Обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки

Задумываясь о приобретении новой квартиры или улучшении жилищных условий, многие граждане видят выход только в оформлении ипотечного кредита. Рассчитывая собственные силы для выплаты ежемесячных взносов, нужно заранее учесть и платежи на страховку. В этом статье разберем, обязательно ли заемщику оформлять страхование жизни при ипотеке, и можно ли избежать навязывания такого вида договора.

Условия страхования жизни при оформлении ипотеки

Ипотечное кредитование имеет строго определенную цель – приобретение недвижимости в собственность граждан. Выделяя значительные деньги заемщику, банк должен получить гарантии их своевременного возврата. Одним из вариантов устранения рисков неплатежей является оформление страховки на весь период действия кредита.

Необходимость оформления страховки связана со следующими обстоятельствами:

• обеспечение прямой нормы закона о страховании недвижимости на случай уничтожения или повреждения;
• гарантии банку, что в случае уничтожения или порчи заложенной недвижимости он сможет получить компенсацию от страховой компании;
• страховое обеспечение на случай временной или постоянной нетрудоспособности заемщика, потери им работы или снижения размера доходов.

Кроме того, имея страховое обеспечение в качестве гарантии возврата средств, банк может увеличивать кредитный лимит, снижать размер процентной ставки.

Аналогичные правила не действуют при иных видах кредитных договоров. Оформление страхового полиса по ним возможно только с личного согласия заемщика, а от навязанной страховки можно отказать в любой момент.

Что нужно знать при оформлении ипотеки и страховании

Во избежание недоразумений при оформлении ипотеки, нужно знать следующие правила:

• одновременно с регистрацией права собственности в Росреестре оформляется залог в пользу банка (снять данное обременение можно только после погашения ипотеки в полном объеме);
• на весь срок действия кредитных обязательств и залога, должен быть оформлен полис имущественного страхования (такое требование содержится в ГК РФ и Федеральном законе № 102-ФЗ);
• еще два вида полиса могут оформляться только при согласии заемщика – страхование жизни и здоровья, либо страхование недвижимости от риска утраты права собственности.

На страховом рынке доступны и дополнительные виды полисов, которые могут приобрести заемщики. Например, можно воспользоваться страхованием гражданской ответственности заемщика на случай возникновения просрочки. На практике банки не часто предлагают оформить такой вид страхования, однако его наличие может повлиять на положительное решение о кредите, снижении процентной ставки.

Чтобы сэкономить на страховых взносах, нужно разбираться в особенностях отдельных видах страхования. Например, для выполнения условий при оформлении ипотеки в полисе должны быть указаны страховые случаи (повреждение или уничтожения объекта в результате пожара, затопления, по иным причинам). Расширение перечня страховых случаев влечет увеличение тарифа, поэтому условия полиса желательно тщательно проверить. При оформлении полиса страхования жизни и здоровья по ипотеке также можно варьировать перечень страховых случаев. Это позволит снизить размер взносов.

Особенности ипотечного страхования

Полис имущественного страхования обязательно оформляется на недвижимость, обремененную залогом, т.е. в каждом случае ипотечного кредитования. Если квартира или дом приобретены по обычному потребительскому кредиту, регистрация залога и заключение договора страхования не требуется.

Мы уже выяснили, что оформления полиса имущественного страхования при ипотеке не избежать. Если банк требует представить и полис личного страхования, отказ гражданина может повлечь отрицательное решение по заявке. Договор страхования жизни и здоровья должен ежегодно продлеваться, а новый полис представляется банк в соответствие с кредитными условиями. Если полис не будет продлен, возможны следующие последствия:

• банк сможет изменить процентную ставку в сторону увеличения, если такой пункт содержится в договоре;
• банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата остатка средств, если заемщик изначально согласился на такие условия.

На практике, отказ в оформлении или продлении полиса личного страхования не повлечет таких последствий, как при нарушении правил имущественной страховки. Однако оформление долгосрочного полиса страхования жизни и здоровья также влечет дополнительные расходы, ведь сумма страхового покрытия должна соответствовать остатку по кредиту. В этом случае, выполнив требование банка о предоставлении полиса, можно оформить отказ от него, вернуть часть страхового тарифа.

Решение о досрочном расторжении договора может быть связано и с завышенным размером страховой премии. Также вы можете столкнуться с указанием сотрудников банка приобрести полис в конкретной страховой компании. Учредители банка и страховщика могут совпадать или иметь общие интересы, что приводит к завышению тарифов, по сравнению с обычными предложениями на рынке.

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке

Отказ от личной страховки при ипотечном кредитовании проходит по следующим правилам:

• заемщик может подать заявление об отказе в любой момент, однако в последний месяц действия полиса нельзя рассчитывать на возврат средств (сумма выплаты рассчитывается пропорционально количеству оставшихся месяцев);
• если заявление подано в течение первых 15 дней после покупки полиса, можно вернуть практически всю сумму страховых взносов;
• о намерении расторгнуть договор страхования не обязательно уведомлять банк, а его возражение не будут иметь значение при рассмотрении документов;
• допускается смена выгодоприобретателя в страховке (например, вместо возврата страхового тарифа можно переоформить полис в свою пользу, либо в пользу родственника).

Желательно сразу просчитать целесообразность обращения к страховщику. Учтите, что даже представив полный комплект документов, вы можете получить отказ страховщика. Редкая страховая компания согласится добровольно вернуть полученные деньги. При наличии общей заинтересованности с банком такой ситуации вовсе не избежать. Поэтому, если сумма к возврату будет исчисляться несколькими сотнями рублей, обращаться  с заявлением, претензией и иском не имеет смысла.

Как избавиться от страхования жизни при ипотеке

Отказ оформить полис личного страхования на стадии рассмотрения заявки наверняка повлечет отрицательное решение банка. Однако при действующем кредитном договоре сделать это достаточно просто:

• нужно обратиться с заявлением в свою страховую компанию, указать на желание расторгнуть договор страхования с возвратом остатка по взносам;
• если страховщик выносит отрицательное решение, либо уклоняется от рассмотрения заявления, нужно оформить письменную претензию;
• если претензия оставлена без удовлетворения, либо страховщик даже не представил мотивированного отказа, можно обращаться с иском в суд.

Учтите, что на всех стадиях процедуры могут возникать различные сложности и  нюансы в сфере права. Попытка самостоятельно устранить все проблемы может повлечь отказ не только от страховой компании, но и при рассмотрении дела в суде. Избежать таких проблем поможет профессиональный юрист. Он правильно оформит документы, выступит вашим представителем в страховой компании и в суде, добьется законных выплат.

Если страховая компания согласилась добровольно аннулировать полис, после получения средств заемщик не обязан уведомлять банк. Если на заявление последовал отказ, через суд можно получить не только часть страховых взносов, но и неустойку, штраф и компенсацию морального вреда. Решение суда может быть принудительно исполнено через службу ФССП.