Как платить кредиты при коронавирусе: новые правила

Даже сложная экономическая ситуация и вынужденные выходные до 30 апреля не освобождают заемщиков от оплаты по кредитам. Однако можно использовать ряд способов для получения кредитных каникул и отсрочки, договориться с банком о реструктуризации, подать на рефинансирование. В статье расскажу, как платить кредиты при коронавирусе, снизить размер платежей.

Можно ли не платить кредиты при коронавирусе

Сам по себе факт пандемии коронавируса никак не влияет на условия кредитного договора, порядок оплаты основного долга и процентов. Так как в России официально не введен режим чрезвычайной ситуации, нельзя ссылаться на карантин и самоизоляции как на форс-мажорное обстоятельство. Так как платежеспособность населения резко снижается в условиях коронавируса, чтобы оплатить кредиты на льготных условиях можно:

• подать заявление на ипотечные каникулы по закону 2019 года – для этого нужно подтверждать снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев, потерю работы или утрату трудоспособности;
• подать заявление на кредитные каникулы, введенные для пострадавших от коронавируса – в данном случае единственным основанием для отсрочки является снижение дохода на 30% и более;
• попросить банк о реструктуризации платежей, т.е. фактически изменить график оплаты, увеличить общий срок кредита со снижением ежемесячных выплат;
• найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса банки могут предлагать льготные программы, чтобы привлечь новых клиентов).

Совсем не платить кредит, ссылаясь на коронавирус, нельзя, даже если вас уволили с работы или снизили зарплату. Чтобы не столкнуться с просрочкой и принудительным взысканием, изучите все варианты получения кредитных каникул, сразу подайте заявление в банк. Новый закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса позволяет представить документы о снижении дохода с течение 90 дней.

Разъяснения ЦБ РФ об оплате кредитов при коронавирусе

Очень важное разъяснение о порядке уплаты процентов по время коронавируса издал Центробанк РФ. Его должны учитывать заемщики и банки. Вот основные моменты, которые уже должны применяться при оплате кредитов и предоставлении кредитных каникул:

• если заемщик имеет право на получение кредитных каникул из-за коронавируса, банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 дней (с 6 апреля 2020 года почти все банки будут принимать заявления в своих филиалах или через онлайн-сервисы);
• в период льготных каникул БАНКИ СОХРАНЯЮТ ПРАВО НАЧИСЛЯТЬ ПРОЦЕНТЫ ПО ИПОТЕКЕ (!!!) по условиям исходного договора (оплатить их придется после завершения льготного периода отсрочки);
• для начисления процентов по потребительских кредитам и кредитным картам будет применяться льготная ставка по процентам – в размере 2/3 от среднерыночной ставки на дату подачи заявления (ее рассчитает Центробанк отдельным письмом);
• после начисления процентов по кредитным картам, ЗАЕМЩИК БУДЕТ ИХ ПОГАШАТЬ В ТЕЧЕНИЕ ДВУХ ЛЕТ дополнительно с текущими  платежами;
• первый платеж по кредитным картам необходимо внести уже в пределах 30 дней после завершения кредитных каникул из-за коронавируса;
• по ипотечным и потребительским кредитам погашение начисленных процентов допускается после оплаты основного долга.

Что означают эти разъяснения? Фактически, государство и банки еще сильнее загоняют заемщиков в долговую кабалу, а временная передышка по кредитным каникулам обернется существенным увеличением платежей. Также в письме ЦБ РФ если совет заемщикам – вносить посильные суммы даже во время коронавируса, чтобы снизить долговую нагрузку после завершения кредитных каникул.

Как получить кредитные каникулы при коронавирусе

Хотя разъяснения Центробанка РФ предусматривают крайне невыгодные условия для получения кредитных каникул из-за коронавируса, в некоторых случаях заемщику не найти другой выход из ситуации. Подать на отсрочку можно в любой банк, если доказать снижение дохода на 30% и более. Обратиться с заявлением нужно до 30 сентября, а максимальный период каникул – 6 месяцев.

В предыдущих статьях я уже рассказывать, как получить кредитные каникулы из-за коронавируса, поэтому рекомендую ознакомиться с ними по ссылке. Также отмечу, что я рассказывал о возможности получения кредитных каникул даже при увольнении с неофициальной работы, когда невозможно подтвердить белый заработок за прошлый год.

Уже после подготовки статьи Сбербанк объявил, что максимальная сумма ипотеки для получения кредитных каникул не должна превышать 4.5 млн. руб. Это значит. что льготой смогут воспользоваться не все заемщики. Есть ограничения и по другим видам кредитов. Для автокредита максимальная сумма по кредитным каникулам не может превышать 600 тыс. руб., а по потребительским кредитам — 250 тыс. руб. Таким образом, анонсированную меру поддержки от государства с трудом можно назвать льготной для заемщиков, пострадавших от коронавируса.

Обращаю внимание читателей! Во время сложной ситуации, сложившейся из-за коронавируса, нам ежедневно поступают сотни вопросов, заявок на консультацию, звонков. Мы не в состоянии быстро обрабатывать все 100% ваших обращений, хотя предпринимаем для этого максимальные усилия. Если вы не дождались ответа дежурного юриста, вы можете связаться лично со мной через ВК по ссылке. По мере возможности, я постараюсь отвечать на ваши вопросы.