Страхование рисков в сфере строительства

Деятельность в сфере строительства связана с неизбежными рисками, вызванными потенциально опасным характером работ, конструктивными особенностями объектов недвижимости. Практически все виды рисков, в том числе ответственность перед третьими лицами, могут выступать предметом договора на страхование.

Зачем нужно страхование строительных рисков

Любая деятельность в области строительства прямо или косвенно связана с возведением или эксплуатацией зданий и сооружений, выполнением пусконаладочных работ. Возможные направления такой деятельности можно сгруппировать следующим образом:

• инвестиционная деятельность, т.е. вложение средств в строительство новых зданий или реконструкцию существующих объектов;
• проектно-изыскательная деятельность – разработка и оформление архитектурно-проектной документации, подготовка инженерных изысканий для возведения или реконструкции жилых и нежилых объектов;
• строительно-монтажные работы – возведение нового объекта с нулевого цикла строительства до ввода в эксплуатацию;
• пусконаладочные работы – ввод дома в эксплуатацию и проверка работоспособности всех систем обеспечения объекта;
• ремонтно-восстановительные работы.

Каждый из указанных видов деятельности сопровождается угрозой имущественным интересам самой строительной компании, так и третьим лицам. Помимо этого, в процессе строительных работ может причиняться вред здоровью и жизни граждан, окружающей среде.

Виды рисков для страхования в строительстве

Исходя из указанных выше направлений деятельности, в состав рисков при страховании могут входить:

• повреждение или уничтожение объекта строительства;
• ущерб, причиненный спецтехнике или оборудованию;
• вред, причиненный сотрудникам компаний, занятых на строительно-монтажных или пусконаладочных работах;
• ущерб, причиненный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц, непосредственно не участвующих в строительстве;
• ущерб окружающей среде, водным и биологическим ресурсам.

Эти общие виды рисков конкретизируются в условиях договора страхования. Как правило, страхование в сфере строительства носит добровольный характер, однако в некоторых случаях заключение договора страхования будет обязательным:

• страхование гражданской ответственности застройщика в процессе долевого строительства МКД (данное правило прямо предусмотрено нормами Федерального закона № 214-ФЗ);
• страхование гражданской ответственности членов СРО, если уставом или положением такое требование является обязательным условием для членства.

В зависимости от условий договора страхования, полному или частичному возмещению подлежит любой ущерб, причиненный в результате страхового случая.

Правила и порядок заключения договора страхования

Договоры страхования в сфере строительства могут носить комплексный или индивидуальный характер. Рассмотрим наиболее актуальные и востребованные виды страхования:

• страхование объекта строительства – договор предусматривает возмещение ущерба, причиненного не только самому объекту в ходе строительства или реконструкции, но и иному имуществу, использованному в процессе работ;
• страхование сотрудников предприятия от несчастных случаев на производстве;
• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам;
• договор страхования спецтехники, оборудования строительной компании или строительных материалов, применяемых в работе;
• страхование строительно-монтажных и пуско-наладочных работ (как правило, они являются предметом одного договора страхования);
• страхование гражданской ответственности застройщика перед участниками долевого строительства, в том числе за сроки сдачи жилья.

Для каждой из указанных разновидностей страхования предусмотрены отдельные и особенности и нюансы.

В качестве страхователей по различным видам договоров в сфере строительства могут выступать:

• инвесторы, заказчики и застройщики (с целью защиты вложенных средств от уничтожения или повреждения имущества);
• строительные компании (в отношении собственного имущества или гражданской ответственности перед третьими лицами);
• саморегулируемые организации (в отношении гражданской ответственности членов СРО перед клиентами и заказчиками).

В зависимости от условий страхования и направления деятельности страхователя будет отличаться и состав выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может выступать сам страхователь, либо иные лица, которым будет выплачиваться возмещение при наступлении страхового случая. Типичным примером является договор, по которому компания предусматривает страховую защиту для своих сотрудников от несчастных случаев на работе.

Особенности строительного страхования

Для заключения договора может быть выбрана любая страховая компания по усмотрению страхователя. На практике, крупные строительные организации и СРО на постоянной основе взаимодействуют с одной страховой компанией. Для этого разрабатываются совместные правила и регламенты работы.

Порядок формирования тарифов зависит от характера выполняемых работ, направлений деятельности, количества и стоимости объектов страхования. В зависимости от условий договора, страховое возмещение может выплачиваться в следующих вариантах:

• в размере полной стоимости причиненного ущерба;
• в процентном отношении к сумме страховых взносов по договору страхования;
• на условиях безусловной франшизы;
• на условиях условной франшизы.

Для определения размера выплат проводится оценка стоимости поврежденного или уничтоженного имущества. Отчет об оценке включает фактические убытки, а также расходы, которые необходимо понести для проведения восстановительных работ.

Если условиями страхования предусмотрена франшиза, компенсация будет выплачиваться при условии, что сумма ущерба превысит зафиксированный  в договоре предел. Например, если безусловная франшиза установлена сторонами в сумме 200 тыс. руб., а по результатам оценки размер ущерба составил всего 80 тыс. руб., вред придется компенсировать самому страхователю.

Узнать подробнее о страховании производственных рисков можно из нашего предыдущего материала.

Правила страхования по отдельным видам строительства

Отдельные особенности предусмотрены для страхования гражданской ответственности застройщика по ДДУ. Требование об обязательном страховании является альтернативой банковской гарантии. Однако на практике застройщики используют именно договор страхования как обеспечение исполнений обязательств перед дольщиками.

Договор гражданской ответственности будет распространяться на случаи, когда строительство приостановлено или прекращено. В этом случае дольщики получат часть вложенных средств от страховой компании, а остаток будет выплачен за счет компенсационных фондов.

При страховании объектов строительства и рисков при выполнении строительно-монтажных работ, ключевое значение приобретает место причинения ущерба. Как правило, действие договора распространяется только на заранее оговоренную территорию, где проводятся работы. Если инцидент с причинением ущерба произошел за пределами такой территории, страховщик на законном основании откажет в выплате компенсации.

На стадии архитектурно-проектной и изыскательной деятельности страхованию подлежат следующие риски:

• причинение имущественного вреда и гражданская ответственность в результате ошибок, допущенных при инженерных изысканиях и составлении проектов;
• отрицательное заключение экспертизы безопасности по проекту строительства, реконструкции или капитального ремонта объекта;
• отказ в выдаче разрешения на строительство по причине несоблюдения градостроительных норм и правил, допущенных при подготовке проектной документации.

На стадии подготовки договора страховая компания может не только проверять любую документацию, связанную с деятельностью страхователя, но и фактическое состояние техники, оборудования и объектов строительства. Помимо этого, на различных стадиях выполнения строительных работ будет осуществляться плановый контроль за деятельностью страхователя.

Если в процессе строительства надзорными органами будет выявлен факт нарушения градостроительных регламентов, причинение ущерба в результате таких действий не будет признано страховым случаем, не повлечет выплату возмещения.