Страхование гражданской ответственности СРО строителей

С 2010 года вместо лицензирования отдельных видов деятельности введена система СРО. В сфере строительства также действуют саморегулируемые организации. Обязательное или добровольное страхование гражданской ответственности может предусматриваться уставами СРО строителей, либо законом.

Что такое страхование гражданской ответственности СРО

Чтобы на законном основании осуществлять строительную деятельность и заключать договоры на выполнение работ, юрлица и ИП должны состоять в одной из профильных СРО. Каждая саморегулируемая организация самостоятельно утверждает порядок вступления в ее состав, условия ответственности за ущерб перед третьими лицами.

В перечень видов ответственности членов СРО может входить:

• выплата средств компенсационного фонда, который формируется за счет взносов предпринимателей и организаций, входящих в состав СРО;
• за счет возмещения, полученного в рамках страхования гражданской ответственности члена СРО;
• прямое возмещение ущерба за счет виновных лиц и организаций.

Если формирование компенсационного фонда является обязанностью СРО, то страхование гражданской ответственности выступает добровольным условием. Большинство СРО ввели для своих членов обязанность по заключению договора страхования, так как при его наличии ущерб возмещается за счет страховых выплат, и только при их недостаточности – за счет средств компенсационного фонда.

Страхование СРО может осуществляться по двум возможным направлениям:

• договор страхования носит индивидуальный характер, т.е. каждый член СРО самостоятельно обращается в страховую компанию;
• коллективный договор страхования, когда в роли страхователя выступает сама саморегулируемая организация в отношении всех своих членов.

Естественно, размер страховых взносов при коллективной форме договоров существенно выше условий индивидуальных полисов. Однако такое комплексное страхование позволяет компенсировать причиненный ущерб в полном объеме.

Порядок страхования и виды рисков

Сфера строительства является одной из наиболее рискованных для страхования. В процессе выполнения работ применяется сложное и потенциально опасное оборудование, а от составителей проектной документации зависит безопасность возведения, реконструкции и ремонта объектов.

Чтобы предусмотреть защиту от неблагоприятных последствий на стадии инженерных изысканий, проектирования или строительства, страхование СРО предусматривает возмещение по следующим видам рисков:

• ущерб, причиненный третьим лицам на стадии строительно-монтажных работ при возведении, реконструкции или капитальном ремонте здании, сооружений;
• ущерб, возникший в результате технологических отказов или аварийных ситуаций;
• несчастные случаи в процессе строительной деятельности;
• ущерб, причиненный вследствие ошибок в составлении архитектурно-проектной документации;
• ущерб, вызванный отрицательными заключениями на стадии проведения экспертиз безопасности, получения разрешения на строительство;
• ущерб при строительстве, причиненный жизни и здоровью граждан, имущественным интересам третьим лиц;
• иные возможные виды рисков.

Таким образом, страхование СРО предусматривает возмещение ущерба имущественным и личным неимущественным правам строительных компаний, третьих лиц, вреда окружающей среде.

Направления страхования в СРО строителей

Среди возможных направлений страхования гражданской ответственности выделяются:

• уничтожение или повреждение имущества третьим лицам, в том числе особо охраняемым объектам истории, культуры и архитектуры;
• причинение вреда здоровью и жизни граждан;
• экологический ущерб окружающей среде.

Условия страхования и расчеты страховых взносов напрямую зависят от направления деятельности страхователя, видов работ. При расчете страховых тарифов используются данные о характере и длительности строительных работ, наличии или отсутствии франшизы, наличие претензий и судебных дел за определенный период времени.

Стороны могут самостоятельно определять условия страхования, так как оно носит добровольный характер. Например, при возведении многоквартирных зданий используются варианты страховой защиты целого объекта или каждого помещения в отдельности. Естественно, во втором случае размер страховых взносов будет существенно выше на нулевых циклах возведения дома. Однако по мере выполнения работ эта сумма будет пропорционально уменьшаться.

Сумма возможного страхового возмещения зависит от условий договора, может определяться следующим образом:

• в полном размере причиненного ущерба;
• в виде компенсации отдельных видов ущерба, оговоренных в договоре;
• по условиям условной или безусловной франшиз, когда размер выплат зависит от достижения определенного предела ущерба.

При включении в договор условия о франшизе страхователь получает возможность уменьшить размер взносов. Однако возникает вероятность полного отказа в возмещении, если сумма ущерба не достигнет минимально оговоренного предела. В этом случае решающую роль будет играть отчет об оценке ущерба, который проводится на стадии обращения в страховую компанию.

Чем подробнее указаны риски в договоре страхования СРО, тем больше вероятность получения полного возмещения от ущерба. Нередко страховые компании используют общие формулировки, которые в случае спора могут вызывать неоднозначное толкование. С этой целью СРО могут устанавливать в своих правилах, какие конкретные виды рисков должен застраховать член организации.

Наиболее крупные СРО предусматривают требование об аккредитации страховой компании для работы по правилам, действующим в саморегулируемой организации. В этом случае при уплате членского взноса за вступление в СРО (либо при продлении членства) часть внесенной суммы будет автоматически направляться в качестве страховых взносов для оформления коллективного договора. Поскольку выбор конкретной СРО осуществляется самостоятельно строительной компанией или ИП, наличие или отсутствие коллективного договора страхования также может влиять на принятие решения о членстве.