Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса: условия, образец

Кредитные каникулы из-за коронавируса – это отсрочка платежей на срок до 6 месяцев для заемщиков, чья платежеспособность снизилась по причине пандемии. С 7 апреля все банки обязаны принимать заявления на отсрочку, так как государство утвердило правила ее предоставления. В статье расскажу, как получить кредитные каникулы из-за коронавируса, какие сложности могут возникать у заемщиков.

Кто может получить кредитные каникулы из-за коронавируса

В одной из предыдущих статей я уже рассказывал, как получить кредитные каникулы по коронавирусу. Там была только общая информация, обнародованная после обращения Президента России 25 марта. Сейчас утверждены точные правила предоставления кредитных каникул, максимально возможные суммы кредитов. Также за последние 10 дней мы получили тысячи вопросов о порядке обращения в банки, заполнения документов. Поэтому здесь вы найдете полную и подробную информацию, как получить кредитные каникулы из-за коронавируса.

По новому закону кредитные каникулы обязаны дать заемщику, пострадавшему из-за коронавируса. Для этого нужно доказать, что текущий доход снизился на 30% и более, по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущий год. Если платежеспособность упала менее чем на 30%, банк имеет законное право отклонить заявление.

Некоторые банки расширяют перечень оснований, по которым можно получить кредитные каникулы из-за коронавируса. Например, Сбербанк еще в конце марта опубликовал пресс-релиз, по которому отсрочка давалась заемщикам, представившим больничный лист с диагнозом «коронавирус». Что интересно, в этом случае не обязательно доказывать снижение дохода на 30%, т.е. Сбербанк фактически ввел дополнительное основание для оформления кредитных каникул.

Условия для получения кредитных каникул

Больше всего вопросов, поступивших нашим юристам, связаны с условиями получения кредитных каникул из-за коронавируса. За последнюю неделю на уровне Правительства РФ и Центробанка РФ были утверждены точные правила рассмотрения заявлений и предоставления отсрочки:

• подать заявление на кредитные каникулы из-за коронавируса можно по любому типу кредитов (ипотека, потребительский кредит, заем наличными деньгами, кредитные карты, автокредит);
• предоставить отсрочку обязан каждый банк на территории России (естественно, если заемщик подтвердить снижение заработка);
• заявление можно подать в филиал банка, через онлайн-сервисы, через почту, по телефону (пока прием заявлений по телефону доступен не у всех банков, поэтому уточняйте информацию);
• максимальный период кредитных каникул из-за коронавируса может составлять до 6 месяцев, а обратиться в банк нужно не позднее 30 сентября.

Обратите внимание! Отсрочка по новому закону дается только один раз. Однако заемщики могут воспользоваться другими льготными программами. Например, по общим основаниям можно подать заявку на ипотечные каникулы, которые действуют с 2019 года.

Банки не могут менять общие условия для предоставления кредитных каникул. Например, не допускается принятие правил, меняющих показатель снижения дохода. Однако банк может сам решать, давать ли каникулы заемщику, у которого была или есть просрочка по кредиту. В большинстве случаев, при наличии задолженности вам откажут в отсрочке.

Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса и когда могут отказать

Суть кредитных каникул заключается в отсрочке текущих платежей. Это не означает, что банк простит вам часть суммы основного долга или не начислит проценты. Невыплаченные суммы будут перенесены в конец графика, а проценты придется платить уже сразу после окончания срока кредитных каникул.

Как отмечают эксперты, банки даже смогут получить дополнительную прибыль, дав отсрочку по платежам. К погашению процентов придется приступить в течение месяца после окончания кредитных каникул. Эта сумма будет распределена на 2 года, присоединяется к текущим платежам по графику.

Какие документы нужны чтобы получить кредитные каникулы

Основным документом для получения кредитных каникул из-за коронавируса будет заявление заемщика. При обращении по телефону это будет устное заявление. Банки могут сами утверждать типовой шаблон заявления. В приложении к этой статье можно скачать образец заявления о предоставлении кредитных каникул из-за коронавируса. Подробно опишите причины, из-за которых у вас снизился доход.

Для подтверждения, что ваш доход снизился на 30% и более, необходимо представить:

• справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год (документ можно получить у работодателя, либо через сервис ФНС);
• справку от работодателя за прошлый месяц, где указана фактическая сумма заработка;
• справку из ЦЗН о размере пособия по безработице (если вас уволили в связи с коронавирусом).

Не забудьте приложить сам кредитный договор, график платежей, даже если обращаетесь с заявлением в свой банк.

Срок рассмотрения документов

В новом законе о кредитных каникулах из-за коронавируса есть важное правило. При подаче заявления не обязательно сразу представлять документы о снижении дохода (заработка). На это заемщику дается 90 дней, что вызвано ограничениями при самоизоляции и карантине. Если за этот срок не представить справки или другие документы, банк вправе насчитать на весь прошедший период штрафные санкции (в законе это не раскрыто, но, скорее всего, речь идет об условиях конкретных договоров).

Независимо от порядка подачи заявления, банк обязан в течение 5 дней его рассмотреть, принять решение, уведомить заемщика. Если через 5 дней у вас не будет ответа, требуйте этого у специалистов банка. Если отказывают, Сразу звоните в Центробанк РФ, так как он контролирует реализацию программы кредитных каникул.

На какую сумму можно получить кредитные каникулы

Когда Президент России объявлял о введении кредитных каникул из-за коронавируса, речи о предельной суммы кредитов не было. Однако после лоббирования банками Правительство РФ ввело лимиты, что существенно ограничивает права заемщиков. Получить кредитные каникулы из-за коронавируса можно на сумму:

• до 4.5 млн. руб. по ипотеке;
• до 600 тыс. руб. по автокредитам;
• до 250 тыс. руб. по любым программам потребительского кредитования;
• до 100 тыс. руб. по кредитным картам и займам в наличных деньгах.

Теперь еще один важный момент. Указанные выше суммы определяются не по остатку кредита, а по фактической его сумме по договору. Это может создать сложности для большинства заемщиков. Если размер кредита выше лимита, банк на 99% откажет в предоставлении отсрочки.

Могут ли брать деньги за предоставление кредитных каникул

К нам поступает множество обращений и вопросов, подтверждающих взиманием банками дополнительных комиссий и сборов за оформление кредитных каникул из-за коронавируса. Суммы разные с разбросом от 2500 до 8000 руб. за услугу. К сожалению, в законе нет запрета на взимание сборов, поэтому банки могут вводить любые условия. Пока однозначной практики по таким вопросам нет.

Я рекомендую делать скрины с сообщений о необходимости платить сбор или комиссию, снимать копии и направлять их в Центробанк РФ. Следите за обновлениями этой статьи, мы обязательно расскажем об итогах рассмотрения таких жалоб.

Дали кредитные каникулы, что дальше?

Если на ваше заявление вынесли положительное решение, кредитные каникулы (отсрочка) из-за коронавируса будет предоставлена на срок до 6 месяцев. В заявлении можно указать и меньший срок, если этого будет достаточно для восстановления платежеспособности. На период кредитных каникул:

• заемщик не должен платить основной долг и проценты по графику;
• банк будет начислять проценты даже за период кредитных каникул, представит расчет после завершения отсрочки;
• не позднее 30 дней после завершения каникул нужно возобновить текущие платежи, начать погашать начисленные проценты.

В любой момент можно прекратить кредитные каникулы, начать платить по графику. Также не запрещено полностью или частично закрыть долга по кредиту.

Обращаю внимание читателей! Во время сложной ситуации, сложившейся из-за коронавируса, нам ежедневно поступают сотни вопросов, заявок на консультацию, звонков. Мы не в состоянии быстро обрабатывать все 100% ваших обращений, хотя предпринимаем для этого максимальные усилия. Если вы не дождались ответа дежурного юриста, вы можете связаться лично со мной через ВК по ссылке. По мере возможности, я постараюсь отвечать на ваши вопросы.