Как отказаться от страховки по кредиту

При подаче заявки на кредит почти каждый банк требует оформить имущественное или личное страхование. Для ипотеки требование о наличии страховки имущества и вовсе является обязательным. Оплата страховых взносов может оказать существенное влияние на финансовое состояние заемщика. Ниже расскажу, как отказаться от страховки по кредиту, когда это можно сделать.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Закон запрещает банку требовать обязательного оформления полиса при рассмотрении заявок на кредит. Исключение составляет только ипотека – на весь срок кредитных обязательств должен быть оформлен полис имущественного страхования на недвижимость. Однако на практике банк всегда может отказать в кредите без объяснения причин, если потенциальный заемщик не оформит полис на весь срок действия договора.

Выделим ключевые нюансы оформления страховки при получении займа и пользовании кредитом:

• наличие полиса может снижать процентную ставку – таким способом банки поощряют заемщиков, ежегодно продлевающих полис;
• наличие страховки позволяет заемщику избежать случаев неплатежеспособности при получении производственных травм, нетрудоспособности или тяжелого заболевания;
• при нежелании платить ежегодные взносы страховой компании, заемщик праве в любой момент подать заявление об отказе от полиса и вернуть часть денег.

Таким образом, каждый заемщик должен сам решить, что для него выгоднее – получать льготную процентную ставку, либо вернуть часть страховой премии. Такой выбор не стоит только для ипотечников. Заемщики по ипотеке могут отказаться от имущественной страховки только при полном исполнении обязательств перед банком. О том, как происходит возврат страховки после выплаты кредита, читайте в нашем предыдущем материале по ссылке.

Отметим основные условия, которые нужно знать при оформлении отказа от страховки:

• банк сможет потребовать досрочного погашения кредита только в случае, если такое условие было прямо указано в законе;
• вернуть можно только часть суммы страховых взносов, а полный возврат допускается только в течение первых 15 дней после оформления полиса;
• для отказа от страховки не нужно обращаться в банк, так как заявление подается непосредственно в адрес страховой компании.

Обратите внимание! Банк узнает о досрочном прекращении полиса только при наступлении очередного года по кредитному договору, когда заемщик не представит доказательства продления страховки. В этом случае будут применяться условия договора – повышение процентной ставки, направление требования о возврате кредита и т.д.

Влияет ли цель выданного кредита на возможность отказаться от страховки? Это имеет значение только при получении ипотеки. В остальных случаях целевое назначение кредита не является существенным условием для прекращения договора страхования.

Как правильно отказаться от страховки

Приняв решение отказаться от страховки, необходимо заполнить заявление и направить его в адрес страховой компании. От банка нужна справка только в случае полного погашения долга, если такая обязанность была указана в договоре кредитования. Заявление заполняется по следующим правилам:

• нужно указать сведения о страхователе, а также о выгодоприобретателе по страховке – если банк был указан выгодоприобретателем, вместо отказа от полиса можно переоформить его на себя;
• причина отказа от страховки не указывается, так как закон не содержит такого требования;
• в заявлении нужно указать информацию не только о действующем полисе, но и о полной оплате страховых взносов.

Заявление может подать не только сам заемщик, но и его представитель по доверенности. При оформлении и подаче заявления страховая компания может направить уведомление в банк. Однако мнение кредитора повлияет на возврат страховки только при наличии ипотечного договора.

Что влияет на сумму возврата страховки

Рассмотрев заявление, компания обязана выплатить часть страховой премии. Расчет выплаты происходит пропорционально количеству месяцев, оставшихся до конца срока действия полиса. Соответственно, чем раньше подано заявление, тем большая сумма премии будет выплачена гражданину. Если во время срока действия полиса гражданин обращался за компенсацией по страховому случаю (травмы, болезни, повреждение имущества и т.д.), выплаты при отказе будут пропорционально уменьшены.

Как правило, сумма страховки и взносов зависит от размера выданного кредита. Очевидно, что при получении небольшого займа отказ от страховки не существенно повлияет на материальное положение заемщика. Иная ситуация при наличии большого кредита в несколько сотен тысяч или миллионов рублей. В этом случае сумма возврата будет ощутима даже для обеспеченного человека.

Законных оснований отказа в удовлетворении заявления не так много:

• если требование о страховке являлось обязательным условием кредитования (ипотека);
• если представлен неполный комплект документов;
• если истек срок действия полиса, либо гражданин обратился за возвратом в последний месяц договора страхования;
• если была использована вся сумма страхового возмещения.

В иных случаях отказ будет незаконным, а его можно будет оспорить в претензионном и судебном порядке. Чтобы рассмотреть спор в суде, нужно вручить страховой компании письменную претензию с требованием о возврате средств. Если дело дойдет до суда, в пользу заемщика будет взыскана не только сумма страховой премии, но и неустойка, штраф и компенсация морального вреда.

На практике, большинство страховых компаний прямо или косвенно связано с банком (имеют общих учредителей, договор и сотрудничестве и т.д.). Поэтому рассмотрение заявления под любыми предлогами будет затягиваться, после чего велика вероятность отказа. Чтобы добиться законно права на возврат страховки, сразу обращайтесь за помощью юриста.

Учитывая длительность судебных тяжб, заранее оцените целесообразность принудительного отказа от страховки. Если возможная выплата составит лишь несколько сотен рублей, подавать в суд вряд ли имеет смысл. Однако если возврат позволит полностью закрыть хотя бы один ежемесячный платеж по кредиту – обращайтесь за помощью к нашим юристам и отставайте свои права. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!