Что такое суброгация по КАСКО

Выплачивая компенсацию КАСКО за повреждения автомобиля, страховая компания несет убытки. Закон допускает их возмещение с виновника ДТП, либо со страховщика, у которого пострадавший оформлял ОСАГО. Такая процедура носит название «суброгация по КАСКО», может применяться в пределах срока исковой давности по ГК РФ.

В каких случаях предъявляется суброгация

Переход права требования за вред, причиненный транспортному средству,  может осуществлять по договору, либо в силу закона. Законными процедурами в страховании являются регресс (применяется по Закону об ОСАГО), либо суброгация. В обоих случаях речь идет о возмещении убытков, которые понесла страхования компания при выплате по полису.

Использовать суброгацию по КАСКО страховщик может при следующих условиях:

• если повреждения автомобиля были вызваны виновными действиями другого водителя (при случайном ущербе суброгация не применяется);
• если страховка была фактически выплачена владельцу полиса КАСКО;
• если у страхователя машина была застрахована по ОСАГО, однако всю сумму ущерба покрыла выплата по КАСКО.

Для реализации правила о суброгации ключевое значение имеет сумма ущерба, компенсированная по программе КАСКО. Если потерпевший получил до 400 тысяч руб., требования будут предъявлены к страховой компании, с которой заключен договор ОСАГО. Если размер компенсации превысил 400 тыс. руб., сумму превышения нужно взыскивать с виновника аварии.

Порядок оформления документов при суброгации

Порядок суброгации должен соответствовать нормам ГК РФ. В этом заключается одно из важных отличий от регресса по ОСАГО, который применяется по основаниям Закона № 40-ФЗ. После выплаты возмещения по КАСКО, страховщик должен предпринять следующие действия:

• оформить материалы страхового дела, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств;
• направить претензию страховщику, с которым пострадавший заключал договор ОСАГО, либо виновнику ДТП;
• при отказе в удовлетворении претензии, либо при отсутствии ответа, необходимо оформить иск в суд.

Если размер компенсации КАСКО превысил 400 тыс. руб., претензия должна направляться одновременно страховщику по ОСАГО и виновному водителю. Соответственно, они будут привлечены ответчиками в судебный процесс. Если же выплаченная страховка не превысила 400 тыс. руб., виновник аварии не будет задействован в процедуре суброгации.

Срок исковой давности

Еще одним важным отличие регресса от суброгации является момент начала срока исковой давности. Регрессные требования можно предъявить в течение 3 лет после фактической выплаты страховки ОСАГО, т.е. их срок не распространяется на момент рассмотрения извещения о ДТП или урегулирования спора. Для суброгации по КАСКО исковая давность также составляет три года, однако начинает течь с момента аварии и причинении ущерба.

По указанным причинам, страховщики могут умышленно предъявлять требования в самом конце трехлетнего срока. В этом случае виновник ДТП может «успокоиться» после выплаты КАСКО, не предпринимать мер по своей защите по автогражданке. Кроме того, через 2-2.5 года после аварии сложно снизить сумму ущерба, сделать повторную оценку с учетом износа.

Судебная практика

Верховный суд РФ неоднократно разбирал дела, связанные с рассмотрением исков о суброгации по КАСКО. В частности, таким вопросам было посвящено постановление пленума ВС РФ от 20.07.2013 № 20. Вот какие моменты судебной практики нужно учитывать, если к вам предъявили претензию или иск о суброгации:

• страховщик обязан не только подтвердить размер выплаченной страховки по КАСКО, но и обосновать перечень повреждений и запчастей, количество нормо-часов за работу СТО;
• недопустимо возлагать ответственность на виновника ДТП, если вся сумма выплаты покрывается полисом ОСАГО;
• во взыскании должно быть отказано, если страховая компания нарушила претензионный порядок рассмотрения спора.

Решение суда должно содержать выводы о подтвержденной виновности водителя. При наличии полиса КАСКО пострадавший может не обращать внимание на заполнение извещения о ДТП, в том числе на выявление вины одного из участников аварии. В частности, может оформляться соглашение между водителями об отсутствии взаимных претензий. При наличии расписки потерпевшего, суброгация будет практически невозможна, так как вина второго участника столкновения не будет подтверждена протоколами и постановлениями.

Как не платить

Избежать суброгации можно, если сразу после ДТП принимать активное участие в оформлении документов, осмотре авто и оценке повреждений, своевременном получении претензий и повесток из суда. Для защиты своих интересов желательно сразу обратиться на консультацию юриста, так как проигрыш в суде повлечет существенные расходы.

Если пропущен срок давности, соответствующее ходатайство нужно заявить в суде. Также при рассмотрении дела можно настаивать на проведении повторной или дополнительной экспертизы, особенно если с момента аварии прошло немного времени. С помощью юриста тщательно изучите материалы страхового дела, так как можно значительно снизить размер исковых требований. Если же суд вынес решение не в вашу пользу, можно подать заявление об отсрочке или рассрочке по выплатам.

Если у вас остались вопросы о порядке взыскания суброгации по КАСКО, обращайтесь на бесплатную консультацию к нашим юристам. мы разъясним нормы закона, дадим рекомендации о способах защиты от претензий страховой компании.