Страховые выплаты по КАСКО

Помимо программы ОСАГО владельцы транспортных средств могут оформить страховку КАСКО. Получение выплат при повреждении автомобиля будет зависеть от условий договора страхования, которые могут существенно отличаться у разных страховщиков. Разберем, как получить возмещение по КАСКО, какие нюансы нужно учесть при обращении в страховую компанию.

Что такое КАСКО

Программа КАСКО является добровольным видом страхования, предусматривает выплаты при повреждении, угоне, хищении, уничтожении автомобиля страхователя. В этом случае гражданская ответственность водителя не входит в условия страхования. Выплаты по КАСКО покрывают полное или частичное повреждение автомобиля, его угон и т.д. Решение о необходимость оформить данный вид полиса каждый автовладелец принимает самостоятельно. За отсутствие страховки КАСКО никакого наказания не предусмотрено.

Оформление договора добровольного страхования происходит с учетом следующих правил:

• максимальные законодательные лимиты на выплату страхового возмещения отсутствуют, а условия компенсации определяются сторонами самостоятельно при подписании договора;
• размеры страховой премии и иные базовые правила полиса КАСКО определяет каждая страховая компания самостоятельно, поэтому автовладелец может выбирать наиболее выгодные условия страхования;
• перечень страховых случаев в рамках полиса КАСКО существенно расширен по сравнению с обязательной программой ОСАГО, причем автовладелец вправе сам выбирать состав услуг.

Страховые выплаты по КАСКО могут существенно отличаться в зависимости от вида договора. Указанный вид страхования может предусматривать полное или частичное возмещение ущерба. Полное КАСКО включает в себя все виды страховых случаев (различные формы ущерба и угон авто). Частичное страхование (например, мини КАСКО) может осуществляться только по одному из указанных направлений.

От чего зависит порядок получения выплат по КАСКО

Порядок получения компенсации по КАСКО зависит от следующих факторов:

• условия определения страховой суммы – уменьшаемый или неуменьшаемый  размер компенсации (в первом случае после каждого обращения за выплатой происходит уменьшение лимита выплат, определенных в условиях договора);
• влияние износа транспортного средства на расчет суммы компенсации – если такое условие включено в содержание полиса, увеличение физического износа машины приведет к снижению суммы выплаты;
• специальные условия, влияющие на содержание полиса КАСКО – продолжительность страхования; наличие противоугонной системы; возраст, стаж вождения и страховая история водителя, и т.д.;
• наличие в договоре условия о франшизе – в этом случае размер компенсации будет определен за вычетом суммы франшизы, либо в комбинированной форме.

При наступлении страхового случая ущерб от ДТП может быть компенсирован путем оплаты ремонтно-восстановительных работ или в форме денежной выплаты. Например, в случае полного уничтожения машины возможен только один вариант – выплата компенсации в денежной форме.

Правила подтверждения страхового случая по КАСКО при ДТП предусматривают следующую последовательность действий:

• сразу после аварии нужно выполнить обязательные требования ПДД – не покидать место столкновения машин, оказать необходимую медпомощь пострадавшим, зафиксировать положение автомобилей и вызвать сотрудников ГИБДД;
• убедиться в правильности заполнения процессуальных документов и схемы ДТП, представить их в страховую компанию для выплаты компенсации;
• сообщить в страховую компанию, выдавшую полис, о наступлении страхового случая;
• собрать документы, которые предусмотрены условиями договора страхования, и представить их для проверки;
• предоставить специалистам страховой компании автомобиль для осмотра и оценки повреждений;
• зарегистрировать в страховой компании заявление о выплате компенсации.

Поскольку КАСКО относится к добровольным формам страховых услуг, порядок получения выплат может зависеть от условий полиса. Кроме того, приоритетным вариантом выплаты компенсации является программа ОСАГО. Весь ущерб, оставшийся после использования лимита по ОСАГО, будет возмещаться по КАСКО.

Некоторые обстоятельства могут являться законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Как правило, перечень таких случаев заранее оговаривается при подписании договора. Например, к числу таких причин можно отнести:

• нарушение автовладельцем правил дорожного движения (превышение скоростного режима, алкогольное опьянение, нарушение правил стоянки и т.д.);
• несвоевременное обращение к сотрудникам ГИБДД для фиксации дорожного инцидента;
• самостоятельный полный или частичный ремонт поврежденного автомобиля до предоставления его для оценки в страховую компанию.

Перечень оснований для отказа в выплатах может существенно расширяться правилами страхования конкретных компаний. Эти вопросы нужно уточнить еще до оформления полиса и оплаты страхового тарифа. Целесообразно сравнить предложения от нескольких страховых компаний, а помощь в этом окажет профессиональный юрист.

Рассмотрим, каким образом определяются сроки выплаты страхового возмещения по КАСКО, какую ответственность понесет страховщик за затягивание этих сроков.

Срок выплаты по закону

Особенности добровольного страхования по программе КАСКО заключаются в практически полной свободе условий договора. Срок выплаты по КАСКО по закону не регламентирован, что нередко приводит к длительному ожиданию проверки документов, принятию решения. Нужно учитывать, что сроки выплаты по КАСКО могут определяться по условиям договора, а если это положение не указано в полисе – по нормам Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителя».

При обращении за компенсацией после ДТП по условиям КАСКО могут возникать следующие нюансы по срокам:

• добиться быстрого проведения ремонтно-восстановительных работ намного проще, чем получить денежную компенсацию, так как у крупных страховых компаний заключены постоянные договоры с автосервисами;
• при нарушении сроков рассмотрения документов нужно соблюсти претензионный порядок урегулирования спора, после чего возникает право обратиться в суд;
• нарушение сроков рассмотрения претензии или отказ предоставить мотивированный ответ повлечет штрафные санкции (неустойка и штраф) – их размер может определяться условиями полиса КАСКО или по Закону РФ № 2300-1.

Чтобы избежать затягивания сроков выплаты, каждое обращение в страховую компанию должно сопровождаться оформлением письменных документов. Извещение о ДТП, заявление о выплате компенсации или претензия по нарушению сроков должны быть вручены под роспись уполномоченному специалисту страховой компании, либо направлены заказным письмом с уведомлением. Это позволит избежать лишних сложностей при доказывании своей правоты в споре со страховщиком.

Если у вас возникли сложности или проблемы при получении выплаты по договору страхования КАСКО, сразу обращайтесь на консультацию юриста. Вы можете бесплатно проконсультироваться у наших специалистов по телефону или обратиться за помощью через форму обратной связи. Мы разъясним нюансы получения страхового возмещения по КАСКО,  поможем оформить все документы.