Страхование строительно-монтажных рисков и работ по закону

Для различных сфер предпринимательской деятельности характерны специальные риски, которые могут повлечь убытки предприятию и ущерб третьим лицам. Минимизировать возможные последствия в сфере строительных работ поможет страхование строительно-монтажных рисков и работ.

Зачем нужно страхование строительно-монтажных рисков

Практически любые риски предпринимательской деятельности подлежат страхованию, в том числе в области строительства. В состав строительных работ, на которые можно оформить страховку, входит:

• возведение зданий и сооружений;
• монтаж и демонтаж строительных конструкций, узлов и элементов строений;
• капитальный ремонт и реконструкция объектов;
• пуско-наладочные работы;
• иные аналогичные виды работ.

В процессе строительства и смежных видов деятельности используется дорогостоящее оборудование и сложная спецтехника, значительные объемы строительных материалов. Любая деятельность, связанная со строительством, представляет потенциальную угрозу для работников предприятия, для здоровья и жизни сторонних граждан, имущественным интересам.

В этой связи можно классифицировать возможные виды рисков, которые можно застраховать:

• несчастные случаи с сотрудниками строительной компании, произошедшие вследствие аварийной ситуации, технологических отказов оборудования;
• повреждение или полное уничтожение объекта строительства или ремонта;
• выход из строя спецтехники или строительного оборудования;
• уничтожение, повреждение или кража строительных материалов или иных товарных ценностей, используемых в строительстве;
• ущерб, причиненный имущественным или личным неимущественным правам и интересам третьих лиц.

Страхование строительно-монтажных рисков позволит минимизировать последствия указанных страховых случаев, либо полностью возместить причиненный ущерб. Данный вид услуг относится к комплексному страхованию, так как позволяет предусмотреть защиту всех участников строительных работ на каждой стадии возведения, ремонта или обслуживания имущественных комплексов.

Правила и порядок страхования в сфере строительства

Строительную деятельность могут осуществлять только предприниматели и юридические лица, имеющие разрешительную документацию (лицензии, допуски СРО, сертификаты и т.д.). Именно эти субъекты выступают страхователями строительных рисков. В качестве страхователя договор могут заключать заказчики работ, застройщики и строительные компании, а также сторонние субъекты, заинтересованные в итоговом результате строительства.

Для этого заключается договор страхования на один или несколько видов потенциальных рисков. В определенных случаях закон устанавливает обязанность по страхованию гражданской ответственности застройщика. Выделяют следующие виды страхования в сфере строительных рисков:

• страхование объекта от частичного повреждения или полного уничтожения;
• страхование оборудования и стройматериалов, используемых застройщиком;
• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам;
• страхование сотрудников застройщика от несчастных случаев.

Наиболее востребованным видом является страхование объекта строительства, капитального ремонта или реконструкции. При этом в условия договора входит защита от любых рисков, связанных с повреждением или уничтожением возводимого или реконструируемого сооружения:

• воздействие естественных природных бедствий и явлений (землетрясения, ураганы, молнии, пожары и т.д.);
• ущерб, причиненный противоправными действиями третьи лиц;
• аварийные ситуации на инженерных сетях и коммуникациях ресурсоснабжающих организаций;
• ошибки, допущенные в проектной документации, при производстве работ или обслуживанием объекта до момента фактической сдачи работ.

Страхование строительно-монтажных рисков предусматривает защиту практически всех объектов, прямо или косвенно связанных с единым технологическим процессом. При этом условиями договора допускается установление срока действия защиты на весь период ввода объекта в эксплуатацию, проведения пуско-наладочных работ.

Кстати, узнать особенности экологического страхования в строительстве можно из нашего предыдущего материала.

Порядок формирования тарифа и условия страхового возмещения

Для определения размера страховых взносов при заключении договора производится оценка стоимости строительных материалов, оборудования и спецтехники. В отношении будущего объекта, выступающего предметом страхования, данный расчет носит приблизительный оценочный характер, проводится с учетом строительных нормативов и правил.

Размер страховой премии по договору СМР определяется по соглашению сторон. Возможное возмещение определяется по одному из следующих условий страхования:

• по фактической оценке, при которой возмещению подлежит вся стоимость имущественных активов;
• пропорционально оговоренной в договоре страховой сумме;
• по условиям условной или безусловной франшизы (по данному условию часть ущерба в пределах франшизы не возмещается страховой компанией).

Установление в договоре страхования положений о франшизе является наиболее частой причиной споров между страхователем и страховой компанией. В частности, по условиям безусловной франшизы договором устанавливается предел суммы ущерба, превышение которого является основанием для выплаты возмещения. Если сумма ущерба ниже франшизы, страхователь не получает никакого возмещения.

Например, если по условиям договора франшиза установлена в 100 тыс. руб., наличие ущерба в 95 тыс. руб. не позволит страхователю получить даже минимальных выплат. Это создает почву для злоупотреблений, так как при оценке ущерба страховая компания всеми силами пытается избежать выплат, искусственно занижает размер вреда. По условиям договора страховая компания имеет право назначать для оценки ущерба аффилированного оценщика. Поэтому оспорить сумму причиненного ущерба и добиться возмещения можно только в судебном порядке.