Страхование производственных рисков предприятий

В ходе производственной деятельности, даже при надлежащем соблюдении технологического процесса, могут наступать неблагоприятные последствия в виде имущественных или финансовых потерь, причинения вреда здоровью и жизни граждан, ущерба окружающей среде. Минимизировать такие последствия позволит страхование производственных рисков предприятий.

Страхование текущих и производственных рисков

Деятельность на производственных и промышленных объектах несет риск ущерба не только самому предприятию, но и сторонним лицам, окружающей среде. На основания возникновения ущерба, на характер и степень неблагоприятных последствий, влияет не только ненадлежащий контроль или ошибки в производстве, но и форс-мажорные обстоятельства. Все эти риски можно предусмотреть в страховке.

К числу возможных производственных рисков относятся:

• неблагоприятные последствия, возникающие в процессе производства продукции, выполнения работ и оказания услуг;
• несчастные случаи на производстве с причинением вреда здоровью и жизни сотрудников предприятия, сторонним лицам;
• повреждение или уничтожение объекта производства или технологического оборудования;
• загрязнение окружающей среды, водных ресурсов, земельных участков;
• ущерб, возникающий в результате воздействия естественных природных явлений (ливни, ураганы, землетрясения и т.д.).

Непосредственные причины возникновения таких рисков могут быть вызваны различными факторами, от ненадлежащего соблюдения требований к безопасности работ, до противоправных действий третьих лиц. Эти обстоятельства будут учитываться при заключении договора страхования, а также при расчете и выплате компенсации.

Виды страхования производственных рисков

Для защиты от производственных рисков используются обязательные и добровольные виды страхования. В состав обязательных видов страхования рисков входят:

• договор страхования опасных промышленных объектов (ОПО), без которого невозможно получить декларацию безопасности и приступить к работе;
• страхование гражданской ответственности при выполнении строительных работ по возведению МКД в долевом строительстве.

Обратите внимание! Выполнение отдельных видов деятельности регламентируется внутренними документами СРО. Поэтому для членов СРО могут устанавливаться обязательные требования о страховании по профильным видам работ (например, строительство, энергоаудит и т.д.).

В состав производственных рисков, подпадающих под страхование, включаться события, непосредственно связанные с профильными видами деятельности. Например, если при эксплуатации спецтехники причинен ущерб третьим лицам вне оговоренной территории строительства, данный риск не подлежит возмещения за счет страховки. Аналогичным образом не подлежат возмещению случаи умышленных действий страхователя, которыми причинен ущерб собственным активам.

Порядок страхования производственных рисков

Промышленное предприятие может оформить комплексную страховку строительно-монтажных рисков, либо заключать договоры на отдельные направления деятельности. Комплексное страхование строительно-монтажных рисков включает:

• страховую защиту производственного объекта (например, возводимого здания или производственных цехов) от полного уничтожения или частичного повреждения;
• страхование спецтехники, технологических линий и оборудования, сложных приборов и т.д.;
• страховку сотрудников, занятых на производстве, от несчастных случаев;
• страхование гражданской ответственности за ущерб третьим лицам, причиненный в ходе работ;
• страховую защиту от форс-мажорных обстоятельств (например, стихийные погодные явления);
• страховку от противоправных действий сторонних лиц, в результате которых происходит повреждение или уничтожение производственных активов.

Как правило, такие договоры заключаются на весь период производственного процесса (он может быть предусмотрен разрешением на строительство, либо иными документами). Отдельный договор страхования можно заключить на период пусконаладочных работ.

Кстати, в нашем предыдущем материале можно уточнить, как проходит страхование сделок и контрактов.

Субъекты страхования

В качестве субъектов страхования по производственным рискам могут выступать:

• собственник производственных активов, предприятия, отдельных участков;
• застройщик объекта;
• подрядчик, выполняющий полный комплекс работ или отдельные этапы;
• кредитор или инвестор, вложившие средства в производство;
• выгодоприобретатель (например, застрахованный предприятием сотрудник, получивший травму во время работы).

Правовой статус субъекта страхования, а также количество возможных выгодоприобретателей, повлияют на сумму страхового покрытия и размер тарифа при заключении договора.

Особенности оценки рисков и заключения договора страхования

Для заключения договора страховая компания должна провести предварительную оценку производственных рисков. Если предметом страхования выступает определенное имущество (например, оборудование или спецтехника), оценка будет осуществляться профессиональным специалистом-оценщиком, назначенным страховой компанией.

Сложнее проходит оценка потенциальных рисков, связанных со страхованием еще не существующего объекта (например, возводимого здания или сооружения). В этом случае размер страхового покрытия может определяться:

• размером фактически понесенных затрат и убытков, т.е. стоимостью расходов, материалов и т.д.;
• размером инвестиций в объект строительства, который определяется на момент начала работ.

Сумма страховой компенсации может предусматривать полное возмещение причиненных убытков. Однако широкое распространение получила практика включения пунктов об условной или безусловной франшизе. В этом случае обязанность выплаты возмещения наступает только в случае превышения определенного размера ущерба. Если оценка причиненного ущерба не достигла оговоренного уровня, страхователю придется компенсировать убытки за счет собственных средств.