Отказали в кредитных каникулах: что делать, куда обращаться

На постоянной основе в России кредитные каникулы можно получить только по ипотеке. В остальных случаях банки сами утверждают правила предоставления отсрочек, могут отказывать заемщикам даже без указания причин. Для поддержки граждан во время кризиса, введена новая программа отсрочке. О том, что делать, если отказали в кредитных каникулах, расскажу в статье.

Когда могут отказать в кредитных каникулах

Если банк сам вводит программу кредитных каникул или реструктуризации долгов, он определяется критерии для получения отсрочки, перечень документов, показатели платежеспособности заемщика. Однако почти всегда оговаривается, что банк может отказать в каникулах вообще без объяснения причин. Обычно это связано с негативной кредитной историей, отсутствие заработки или низким доходом.

По программам кредитных каникул, вводимых государством, ситуация иная. Здесь банки получают из бюджета компенсации для покрытия своих убытков (если они возникают по причине предоставления отсрочки). Поэтому и отказное решение должно соответствовать нормативным актам. Если рассмотреть ситуацию с кредитными каникулами из-за коронавируса, отказ заемщику будет незаконным:

• если банк требует сразу представить документы о снижении дохода на 30% и более (по закону, заемщику на это дается 90 дней из-за карантина и самоизоляции);
• если банк указывает, что не получил от государства субсидию на покрытие убытков (деньги из бюджета выделяются централизованно, когда банки представят данные по предоставленным отсрочкам);
• если банк подменяет понятие кредитных каникул для ИП и физических лиц (например, указывает что по потребительскому кредиту каникулы должен просить ИП).

Приведу типичный пример отказа, с которым уже столкнулись многие заемщики. Ряд банков указывают, что во исполнение закона они разработали свои правила предоставления кредитных каникул. Однако в них они устанавливают дополнительный список оснований для вынесения отказа – отсутствие работы у заемщика на момент обращения, плохая кредитная история, чрезмерная долговая нагрузка. Такой отказ в кредитных каникулах противоречит закону.

Чтобы добиться от банка положенной льготы, всегда подавайте официальное письменное заявление. На разговор по телефону или онлайн-обращение намного сложнее ссылаться при подготовке жалобы в Центробанк РФ, другие ведомства. На письменное заявление обязаны направить официальный ответ с указанием причин отказа в предоставлении кредитных каникул. Образец заявления на кредитные каникулы можно найти в нашем предыдущем материале.

Когда отказ в кредитных каникулах будет законным

Во многих случаях могут отказать в предоставлении кредитных каникул совершенно законно. Для ипотечных каникул отказ будет обоснован, если заявитель не подтвердит снижение заработка на 20 или 30% в последние два месяца, потерю работы, присвоение инвалидности или временную нетрудоспособность, появление в семьи новых иждивенцев.

Если отказали в кредитных каникулах из-за коронавируса, бесполезно подавать жалобу в следующих случаях:

• если не подтверждается снижение дохода на 30% и более, либо вообще не представлены документы о заработке до и после начала кризиса (хотя заявление обязаны удовлетворить и без этих документов, впоследствии банк насчитает штрафные санкции);
• если заемщик не соответствует максимальному лимиту по кредиту (например, если ипотека по договору больше 4.5 млн., а потребительский кредит – более 250 тыс. руб.);
• если на момент подачи заявления уже возникла задолженность (просрочка) по кредиту.

Еще раз напомню – при подаче заявление по этой программе нужно сразу указать, что снижение дохода на 30% произошло по причине коронавируса (например, при урезании зарплаты, потере работы). Если не укажете это основание, банк вправе вынести отказ без дополнительной проверки.

Что можно сделать для получения каникул после отказа

Практика показывает, что преодолеть отказ банка в предоставлении кредитных каникул практически невозможно. Даже если нарушена норма закона, вы можете обратиться с жалобой в Центробанк РФ, подать иск в суд. Но получив положительный результат после обжалования, вам придется заново подавать документы на кредитные каникулы. При их рассмотрении наверняка возникнут новые причины для отказа, и этот процесс будет длиться до бесконечности.

Государство обещает наладить механизм контроля за неправомерными отказами банков. Как это будет работать на практике – пока непонятно. Так как поддержка заемщикам, пострадавшим от коронавируса, нужна здесь и сейчас, можно использовать другие варианты:

• подать заявление на кредитные каникулы, введенные собственными правилами банка (обычно это связано с повышением ставки или комиссией за услугу, но даже такие расходы могут оказаться разумными);
• обратиться с просьбой о реструктуризации задолженности;
• попробовать найти другой банк для рефинансирования (в условиях кризиса многие банки стремятся нарастить количество новых клиентов такими программами лояльности).

Ближе к осени должны принять закон об упрощенном банкротстве, что также может стать альтернативой кредитным каникулам. На банкротство можно будет подать бесплатно при долге от 50 тыс. руб. Сразу с подачи заявления будет приостановлено начисление процентов и штрафных санкций, а в период рассмотрения дела можно возобновить платежи после небольшой передышки.