Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО

Среди различных видов и форм страховых услуг особое значение имеют полисы КАСКО и ОСАГО. Эти договоры предусматривают страхование транспортных средств или гражданской ответственности водителей и собственников автомашины. Возможный отказ в страховой выплате может быть вызван не только законными основаниями, но и нарушениями со стороны страховщика.

Требования, предъявляемые к договорам страхования ОСАГО и КАСКО

Несмотря на относительно однородный предмет страхования КАСКО и ОСАГО (страховые случаи, связанные с эксплуатацией транспортных средств), оформление этих полисов и выплата возмещения происходит совершенно по различным правилам:

• условия договора КАСКО носят добровольный характер, направлены на выплаты компенсацию за ущерб транспортному средству (повреждение, полное уничтожение, угон и т.д.);
• полис ОСАГО входит в обязательные виды страхования, предусматривает выплату третьим лицам за ущерб, причиненный в результате эксплуатации авто (вред здоровью или жизни, ущерб транспортным средств потерпевших, другому имуществу);
• цены за полис КАСКО не регулируются государством, определяются внутренней тарифной политикой страховой компании и в результате конкурентной борьбы на указанном рынке;
• тарифы ОСАГО находятся под жестким контролем со стороны государственных ведомств, а страховым компаниям предоставлено лишь право самостоятельно регулировать некоторые критерии и показатели страховых премий.

Исходя из этих различий будет существенно отличаться и порядок подтверждения страховых случаев, расчет и выплата компенсаций.

Как получить выплаты по ОСАГО и КАСКО

Процедура получения возмещения по полису КАСКО предусматривает подачу заявления, подтверждение страхового случая. При этом ключевую роль имеет характер и степень повреждения, а не их причины. Также важно, на что именно оформлялся полис КАСКО – на любые виды повреждений, только на угон или хищение, на отдельные виды ущерба. Например, если машина застрахована только от угона, получить компенсацию КАСКО за трещину на лобовом стекле нельзя.

Для договоров ОСАГО ситуация в корне иная. Регламент страхования и перечень оснований для возмещения ущерба по автогражданке определен законом. Еще до обращения в страховую компанию необходимо соблюсти множество формальностей:

• надлежащим образом зафиксировать  ДТП – заполнить извещение о ДТП по схеме Европротокола, либо с участием сотрудника ГИБДД;
• уведомить свою компанию о наступлении страхового случая в срок, указанный в полисе ОСАГО (как правило, он составляет 5 дней);
• предоставить автомобиль для осмотра и оценки повреждений в страховую компанию, а также назначенному ею оценщику.

Только при соблюдении указанных действий можно претендовать на получение выплаты по результатам ДТП. О том, как заполняется Европротокол после ДТП, можно прочитать в нашем предыдущем материале.

К оформлению договоров страхования ОСАГО и КАСКО законодательство предусматривает следующие требования:

• полис вступает в силу только с момента оплаты страховой премии (даже если полис подписан обеими сторонами, до момента выплаты всей суммы он признается действующим договором);
• если перечень оснований для выплат по ОСАГО регламентирован законом, то для полисов КАСКО существует множество подвидов с различным составом страховых случаев (полное или частичное КАСКО, КАСКО-тотал и т.д.);
• при оформлении полисов ОСАГО необходимо сразу выбрать перечень лиц, на которых будет распространяться правило о страховании гражданской ответственности;
• срок действия указанных видов ОСАГО и КАСКО не может превышать одного года (гражданам доступны и более краткосрочные договоры), после чего их необходимо продлевать заново.

При заключении договора ОСАГО у граждан практически отсутствует возможность повлиять на размер тарифа и условия страхования. В случае с КАСКО можно рассмотреть предложения от разных компаний, оценить условия выплат и размер взносов. Также можно сразу учесть моменты, при которых страховщик сможет отказать в выплатах.

Отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО и ОСАГО

Как правило, основания для отказа в страховых выплатах указаны непосредственно в условиях договора. Для программы ОСАГО все причины отказа есть в Законе № 40-ФЗ. Приведем наиболее распространенные причины для отказа, которые установлены законодательством:

• умышленное противоправное повреждение транспортного средства для получения денежной выгоды (наличие умысла должны доказывать специалисты страховой компании, в том числе путем обращения в полицию, к экспертам);
• действия страхователя, повлекшие увеличение размера ущерба (например, не принятие мер по устранению последствий ДТП, хотя водитель имел реальную возможность их выполнить);
• обстоятельства непредвиденной силы (в данном случае возможность отказа в выплатах будет напрямую зависеть от формулировок страхового полиса);
• устранение повреждение транспортного средства до обращения в страховую компанию, что препятствует оценке характера повреждений и стоимости ущерба (если владелец авто надлежащим образом зафиксировал и оценил все повреждения, отказ в выплатах будет незаконным);
• нарушение порядка обращения в страховую компанию (например, существенное нарушение сроков обращения к страховщику, в результате чего возмещение оказывается невозможным);
• совершение ДТП лицом, находящим в состоянии алкогольного опьянения;
• ряд иных причин и оснований.

Помимо этого причиной отказ в выплате страхового возмещения может выступать нежелание страховой компании компенсировать ущерб транспортному средству, жизни и здоровью граждан.  При этом в отказном решении страховщик может указывать формальные причины отказа – заводской брак автомобиля, управление транспортным средством лицом, не включенным в полис ОСАГО, иные незаконные основания.

В подавляющем большинстве случаев отказ страховой компании можно успешно оспорить в судебном порядке, однако для этого необходимо сразу обратиться за помощью к юристу. От проведения досудебных мероприятий (оценка повреждений, предъявление письменной претензии и т.д.) зависит возможность получить компенсацию в полном объеме.

Порядок разрешения споров

При необоснованном отказе в выплатах по полису ОСАГО или КАСКО у страхователя есть возможность обратиться с жалобой в ряд уполномоченных служб и ведомств – к финансовому омбудсмену по ОСАГО, в Российский союз автостраховщиков. Наиболее эффективным вариантом разрешения споров о выплате страховых компенсаций является обращения в суд.

Алгоритм действий при отказе страховой компании в выплатах будет заключаться в следующих процессуальных мероприятиях:

• фиксация страхового случая, уведомление страховой компании о наступлении указанных обстоятельствах;
• представление автомобиля для оценки повреждений в страховую компанию (при несогласии с характером выявленных повреждений, либо с размером ущерба, граждане имеет законное право обратиться к независимому оценщику);
• направление в адрес страховой компании письменной претензии с указанием суммы, подлежащей перечислению;
• обращение к финансовому омбудсмену (с 2019 года это обязательно для споров по ОСАГО);
• в случае отказа в удовлетворении претензий, либо нарушении сроков ее рассмотрения, возникает основание для обращения в суд.

Обратите внимание! Если спор со страховой компанией доходит до суда, в пользу страхователя будет взыскана не только сумма ущерба, но и неустойка за нарушение сроков выплаты, компенсация морального вреда, штраф за нарушение прав потребителя. Помимо этого, в пользу граждан подлежат возмещению все судебные расходы, в том числе на оплату юридических услуг.

Если вам нужно помощь в оспаривании отказа в выплатах ОСАГО или КАСКО, обращайтесь к нашим юристам. Мы разъясним нормы закона, поможем составить все необходимые документы.