Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО

Страхование транспортных средств может осуществляться на добровольной и обязательной основе по полисам КАСКО или ОСАГО. У страховой компании возникает обязанность выплатить компенсацию при подтверждении страхового случая. Неправомерный отказ в выплате позволяет гражданам предъявить претензию или обратиться в суд.

Требования к договорам страхования КАСКО и ОСАГО

Оформление полисов ОСАГО и КАСКО происходит по разным правилам, хотя в обоих случаях речь идет об эксплуатации автомобилей. Договоры КАСКО характеризуются следующими особенностями:

• договор носит добровольный характер, его заключение допускается путем обращения собственника в любую страховую компанию;
• тарифы КАСКО устанавливаются без вмешательства государства,  формируются с учетом конкурентных предложений на рынке страхования;
• страховым случаем по КАСКО является повреждение или уничтожение автомобиля, угон, иные обстоятельства.

Правилами страхования предусматривается несколько разновидностей КАСКО (например, полное или частичное покрытие). Исходя из условий страховки, в полисе будут описаны все возможные страховые случаи, а также основания для отказа в выплате компенсации.

Порядок оформления полисов ОСАГО существенно отличается, поскольку данный вид договоров относится к числу обязательных. Государство регулирует тарифы на данный вид страхования, оставляя страховщикам возможность корректировать отдельные коэффициенты и  показатели страховой премии.

Среди особенностей оформления договоров ОСАГО можно выделить следующие нюансы:

• наличие ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации авто, а отсутствие полиса является основанием для привлечения к административной ответственности;
• размер компенсационных выплат по полису ОСАГО регламентирован нормами федерального законодательства, а их увеличение возможно только путем заключения добровольного договора страхования гражданской ответственности;
• для каждой страховой компании предусмотрена обязанность выдать полис ОСАГО при обращении граждан, тогда как необоснованный отказ от оформления договора не допускается.

Ключевым условием для вступления договора в силу является полная оплата страхового тарифа. Это правило в равной степени распространяется на оформление полиса в офисах страховых компаний или при покупке в онлайн-режиме. Если договор подписан, а страховая премия не оплачена, полис считается не вступившим в силу, не влечет обязанности по компенсации вреда.

Отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО и ОСАГО

Далеко не всегда отказ в выплате страхового возмещения позволит гражданам претендовать на положительно рассмотрение претензии или победу в судебном споре. Законодательство и правила страхования КАСКО и ОСАГО предусматривают ряд ситуаций, когда отказ от выплат будет являться правомерным:

• при нарушении сроков извещения страховщика о наступлении страхового случая, а также предъявления документов для выплаты;
• при нарушении порядка оформления документов, предусмотренных законом и правилами страхования (например, ненадлежащее оформление документов по итогам ДТП);
• при проведении ремонта автомобиля до обращения в страховую компанию, если эти работы не позволяют установить первоначальный характер повреждений (если при обращении в автосервис собственник машины надлежащим образом зафиксировал все повреждения, возможность получить выплату сохраняется);
• если страховой случай наступил в результате умышленных противоправных действий страхователя (например, умышленное уничтожение автомобиля для получения выплат, управление машиной в состоянии опьянения и т.д.).

В перечисленных случаях страховая компания обязана ответить мотивированным отказом, из которого должны быть однозначно установлены причины такого решения. В каждом случае отказа необходимо сразу обратиться за помощью к грамотному юристу, чтобы своевременно предъявить претензию и исковое заявление.

На практике, страховые компании нередко используют и другие основания для отказа в выплатах. Исходя из анализа судебной практики юристов «Все по шагам», можно выделить следующие виды споров:

• существенное занижение размера причиненного ущерба и, соответственно, суммы страхового возмещения;
• нарушение сроков выплаты или рассмотрения претензии;
• отказ в признании факта ДТП, аварии или иного события страховым случаем;
• необоснованный отказ в приеме документов, подтверждающих наличие страхового случая;
• споры о характере ущерба по договорам КАСКО.

Если страховая компания не отказывает в выплатах, однако уклоняется от дачи ответа на заявление, такие случаи будут рассматриваться как нарушение порядка и сроков исполнения обязательств. В этом случае граждане имеют право направить претензию в адрес страховщика, а затем и обратиться в суд.

Порядок разрешения споров по КАСКО и ОСАГО

Если при возникновении страхового случая страховщик необоснованно отказывает в компенсации ущерба, нужно руководствоваться не только условиями полисов ОСАГО и КАСКО, но и Законом «О защите прав потребителя». Это позволит добиться выплаты основной суммы компенсации, а также штрафных санкций за отказ от исполнения обязательств.

Алгоритм действий при урегулировании спора со страховой компанией выглядит следующим образом:

• нужно надлежащим образом зафиксировать наличие страхового случая (протоколы и схемы ДТП; медицинские справки о причинении вреда здоровью и жизни граждан; справки из полиции об угоне машины и т.д.);
• нужно уведомить страховую компанию в пятидневный срок о наступлении страхового случая , представить комплект документов, определенный правилами страхования;
• нужно предоставить автомобиль страховщику для оценочных действий (при несогласии с актом оценки можно обратиться за составлением отчета к независимому оценщику);
• нужно оформить заявление на выплату, исходя из условий полиса;
• в случае отказа в рассмотрении заявления, нарушения сроков или вынесении неправомерного отказа нужно направить претензию с расчетом суммы компенсации и штрафных санкций;
• при отказе в удовлетворении претензии или нарушении сроков ее рассмотрения, нужно подать исковое заявление в суд.

Если спор будет передан в суд, страховая компания будет обязана не только выплатить основную сумму компенсации, но и неустойку, штраф. Помимо этого, Закон «О защите прав потребителя» дает возможность взыскать компенсацию морального вреда. Ее размер будет определен судом исходя из представленных доказательств, характера психических и нравственных страданий истца.

Подготовку документов для урегулирования спора по КАСКО или ОСАГО лучше поручить опытным юристам. Правовая поддержка будет заключаться в расчете суммы компенсации, штрафных санкций и морального вреда, в составлении всех необходимых документов.

Чтобы получить быстрый и подробный ответ юриста по любому вопросу, связанному с отказом в выплатах по КАСКО и ОСАГО, можно воспользоваться бесплатной консультацией по телефону или в режиме онлайн.

Также вы можете предложить темы для будущих статей на электронную почту lexseon@gmail.com . Мы всегда поддерживаем обратную связь с читателями, поэтому рассмотрим все предложения и советы. Вместе мы можем больше!