Как оформить кредитные каникулы

Временные финансовые трудности заемщика можно предусмотреть заранее. Чтобы не допустить просрочку, не столкнуться с взысканием долга, можно воспользоваться кредитными каникулами. Эта процедура определяется правилами кредитования банка , позволяет приостановить текущие выплаты по кредиту. В статье дам практические советы, как оформить кредитные каникулы.

Когда можно получить кредитные каникулы

Ниже будет рассказано о порядке получения кредитных каникул по всем видам договоров с банком, кроме ипотеки. В рамках ипотечного кредитования есть гарантии государства – банк обязан предоставить ипотечные каникулы, если заемщик подтвердит снижение дохода или потерю работы, иные объективные финансовые проблемы. По остальным видам кредитов финансовые каникулы можно получить только с согласия банка, т.е. государство не вмешивается в этот процесс.

Последствия неисполнения кредитных обязательств знакомы каждому – принудительное взыскание долга и процентов через суд, арест и реализация имущественных активов, в том числе транспорта и недвижимости, удержание с заработной платы и иных доходов. Избежать таких последствий можно с помощью специальной программы финансовых каникул, условия которой утверждает сам банк. Все документы, в том числе дополнительные соглашения, будут составляться в соответствии с Гражданским кодексом РФ, внутренними правилами банка.

Выделим основные моменты, которые учитываются при обращении за приостановкой выплат по кредиту:

• общие условия кредитных каникул определяет сам банк, а точный состав требований будет определен в соглашении с заемщиком – срок приостановки платежей, размер ежемесячных процентов при кредитных каникулах, меры ответственности за нарушения взятых обязательств;
• как правило, воспользоваться финансовыми каникулами может клиент, соблюдавший сроки внесения платежей на протяжении не менее трех месяцев после оформления кредита;
• кредитные каникулы распространяются только на погашение основного долга, тогда как проценты все равно придется платить ежемесячно (учитывая, что в составе ежемесячного платежа доля процентов может достигать от 30 до 70%, финансовые каникулы не всегда окажутся эффективной мерой).

Правилами кредитования могут предусматриваться и иные условия получения отсрочки по текущим платежам. Например, для постоянных клиентов Сбербанка такая услуга может предоставляться в уведомительном порядке. Заемщику достаточно подать заявление в ближайшее отделение банка, либо активировать эту опцию через систему онлайн-банкинга. Для заемщиков с отрицательной кредитной историей финансовые каникулы могут оказаться недоступными. В каждом случае решение будет принимать банк, а принудить его к согласию невозможно.

Обратиться за таким вариантом отсрочки по платежам можно при возникшей просрочке, либо заранее, если заемщик предвидит трудности с исполнением обязательств. Банку нужно подтвердить, что обращение за отсрочкой не является способом уйти от обязательств. Для этого представляются документы, свидетельствующие об уважительности причин сложного финансового положения. 

Порядок предоставления кредитных каникул

Заявление в банк о предоставлении кредитных каникул может направить сам заемщик, либо его представитель по доверенности. Чтобы проверить условия отсрочки и согласовать ее правила целесообразно воспользоваться услугами юриста. В этом случае ваши права и законные интересы будут защищены надлежащим образом.

Кредитные каникулы могут предоставляться на следующих условиях:

• сторонами определяется срок, в течение которого сохраняется обязанность по выплате текущих процентов по кредитному договору;
• сумма основного долга реструктурируется (например, путем увеличения ежемесячного платежа после прекращения отсрочки), либо подписывается соглашение о продлении срока договора;
• на период кредитных каникул может вводиться льготная процентная ставка – такое правило часто применяется при ипотечном кредитовании, когда сам банк заинтересован в восстановлении платежеспособности клиента.

Обратите внимание! Если на момент предоставления кредитных каникул у заемщика образовалась задолженность, она также может реструктурироваться или включаться в сумму основного долга. При этом банк гарантирует, что на период отсрочки обязуется не применять мер принудительного взыскания.

В ряде случаев предоставление кредитных каникул фиксируется в законодательных актах. Например, с 2015 года действует процедура помощи заемщикам по валютной ипотеке, пострадавшим от кризиса и роста курса валют. Граждане могут воспользоваться гарантированной отсрочкой на период до 6 месяцев с выплатой текущих процентов, а банк будет обязан пересчитать сумму валютной ипотеки в рублевом эквиваленте.

Возможные последствия кредитных каникул

Основным недостатком финансовых каникул является существенное удорожание кредита. Выплата процентов в период отсрочки не уменьшает основной долг, поэтому за период кредита гражданин выплатит значительно больше процентов, чем изначально предусматривалось договором.

Для предоставления гарантий банку при оформлении кредитных каникул, может оформляться залоговое обязательство. Например, при большом потребительском кредите, в пользу банка может регистрироваться залог на недвижимость или автотранспорт. В этом случае изменяются условия основного договора и подписывается дополнительное соглашение.

Что будет, если заемщик нарушит условия кредитных каникул (например, просрочит выплату по текущим процентам в период отсрочки)? В этом случае банк вправе прекратить действие отсрочки в одностороннем порядке. Заемщик будет обязан погасить возникшую задолженность и вернуться к стандартному графику платежей.

Также банк может использовать стандартные меры воздействия к должнику – взыскать просроченную задолженность и проценты через суд, обратить взыскание на зарплаты и имущество заемщика, уступить право требования долга коллекторскому агентству. О том, как не платить по кредитам банкам при возникновении финансовых проблем, читайте в нашем предыдущем материале.

Юридическую помощь при взаимодействии с банком можно получить у наших специалистов. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!