Как не платить долги и кредиты банкам

Долги платить нужно. Однако ввиду потери работы, получения инвалидности, иных жизненных обстоятельств, своевременное погашение кредитов или займов может оказать затруднительным, либо вовсе невозможным. В этом материале расскажу, что делать, если нечем платить по долгам и кредитам банкам или МФО, как снизить сумму задолженности и пени.

Что грозит за неуплату долгов и кредитов банкам

Не обязательно прятаться от банков, приставов или коллекторов, если вам нечем платить по кредитам. Можно воспользоваться законными способами для получения отсрочки, рассрочки или снижения штрафных санкций, подать на банкротство, рассмотреть иные варианты защиты. Выбирая способы, чтобы не платить долги или снизить их размер, нужно учитывать возможные последствия.

В большинстве случаев можно избежать уголовного наказания, существенно снизить суммы пени. Санкции по УК РФ применяются только при злостном уклонении от уплаты долгов в следующих ситуациях:

• если возник долг по алиментам на ребенка или родителей, применяется статья 157 УК РФ;
• если умышленное уклонение от погашения кредита привело к задолженности свыше 2 млн. руб., дело возбуждается по ст. 177 УК РФ;
• если должник, не желающий платить в исполнительном производстве, умышленно продал или спрятал арестованное имущество, наказание последует по ст. 312 УК РФ.

Таким образом, при просрочке по кредиту банку или МФО можно получить уголовное наказание только за долг от 2 млн. руб., либо при нарушении порядка пользования, хранения и распоряжения арестованным имуществом. Если ваша задолженность подтверждена судом и составляет более 2 млн. руб., желательно сразу получить отсрочку или рассрочку, снизить размер долга. Также можно ссылаться на наличие уважительных причин, препятствующих выплатам по кредиту. Это позволит избежать наказания по УК РФ, постепенно платить по исполнительному производству, списать задолженность через банкротство.

Совет юриста. Еще на стадии рассмотрения иска проверьте, не отозвана ли лицензия у банка или микрофинансовой организации. Особенно это актуально для МФО, которые работают под жестким контролем со стороны государства. На сайте ЦБ РФ есть сведения обо всех кредитных и финансовых организациях, имеющих лицензию. Если этот документ отозван или приостановлен, банк и МФО могут утратить право на взыскание долга. Такие дела уже рассматривались в Верховном суде РФ, поэтому у заемщика будут шансы добиться отклонения иска.

Кроме уголовного наказания, закон предусматривает еще ряд последствий за просрочку по кредитам:

• штрафные санкции (неустойка, пени) – определяется договором, либо по нормам ГК РФ;
• ограничения, вводимые судом и приставами – арест имущества и счетов, запрет на выезд за границу, лишение прав за большие долги;
• подача кредиторами заявления на банкротство должника – влечет не только списание долгов и реализацию имущества, но и запрет на участие в управлении предприятиями, временное ограничение на поездки за границу, ряд иных последствий.

Не имея возможности платить по долгам банкам или МФО, сразу просчитайте все возможные последствия. Например, неразумно скрываться от суда и приставов, если ваш долг всего несколько тысяч. Уклоняясь от участия в судебном процессе, вы можете сами привести к увеличению штрафных санкций. Рекомендуем проконсультироваться у юриста, имеющего опыт защиты должников, нанять его представителем для ведения дела.

Какие варианты не платить по долгам и кредитам

В зависимости от условий кредитного договора, суммы задолженности и штрафных санкций, можно выбрать следующие способы для ухода от долгов или снижения их размера:

• получение отсрочки или рассрочки через суд;
• снижение размера неустойки по причине ее несоразмерности основному долгу;
• подача заявление о пропуске срока исковой давности по задолженности или штрафным санкциям;
• обращение в арбитраж на банкротство;
• заблаговременная продажа имущества или переоформление его на других лиц, чтобы избежать ареста и реализации;
• заключение мировых соглашений с банком или МФО, реструктуризация или рефинансирование долгов.

У каждого из перечисленных способов есть свои плюсы и минусы, которые подробно разберем ниже. Также расскажем о специальных категориях споров, когда требование о погашении долга может предъявляться наследникам умершего заемщика. О том, переходят ли долги по наследству, вы можете узнать из нашего предыдущего материала.

Отсрочка или рассрочка если нечем платить по долгам

Получить рассрочку или отсрочку по долгам можно, если уже вынесено решение суда. Указанной льготой можно воспользоваться, если нечем платить банку или МФО по уважительным причинам. В законе отсутствует перечень таких обстоятельств. На практике, суды идут навстречу должнику при следующих уважительных причинах:

• увольнение по сокращению или ликвидации, невозможность быстро найти новую работу (если должник сразу встанет на учет в ЦЗН, суд всегда даст отсрочку или рассрочку);
• временная нетрудоспособность или инвалидность, если они препятствуют получению дохода и трудоустройству;
• ухудшение материального положения ввиду чрезвычайных ситуаций (пожары, стихийные бедствия и т.д.);
• появление у должника нетрудоспособных иждивенцев, что снижает его платежеспособность;
• длительное нахождение на лечении в стационаре.

Это далеко не полный список обстоятельств, на которые можно ссылаться должнику. Суд будет оценивать представленные доказательства по собственному смотрению, а банки или МФО смогут представить свои возражения. Доказать наличие уважительных причин и невозможность платить по долгам обязан сам заявитель.

Совет юриста. Обращаясь с заявлением, нужно просить разумную отсрочку или рассрочку. На практике, суды позволяют отсрочить начало выплат по долгам на период до 6 месяцев. Чтобы получить отсрочку на больший срок, нужно иметь веские доказательства. При обращении за рассрочкой нужно сразу указать, какую сумму вы в состоянии платить ежемесячно. Например, если вы укажете в заявлении обещание выплачивать по 100 руб. в месяц при наличии хорошей зарплаты, суд наверняка вообще откажет в рассрочке. Такие моменты лучше заранее уточнить с юристом, подготовить обоснование сроков и ежемесячной суммы погашения.

При отсрочке суд укажет период времени, в течение которого должнику не придется платить. Соответственно, приставы не смогут заниматься принудительным удержанием, направлять документы на работу, применять ограничения и запреты. Однако арест имущества на этот срок может сохраняться, так как является обеспечительной мерой.

При рассрочке суд утверждает сумму, которую должник обязан ежемесячно платить банку или МФО. Обычно для этого учитывается средний заработок и наличие иных обязательств. Если должник не перечислит ежемесячный платеж, по заявлению взыскателя рассрочка будет аннулирована.

Предоставление отсрочки или рассрочки не позволяет избежать расчета по долгам. Однако можно получить время на поиск новой работы или устранения чрезвычайных ситуаций, восстановить платежеспособность. При рассрочке разрешается выплачивать задолженность по частям. Это позволит сохранить имущество, избежать лишения прав или запрета на выезд за границу, банкротства.

Отсрочка или рассрочка по соглашению с банком

Стороны кредитного договора могут договариваться об изменении порядка и сроках выплат. Если заемщик ранее всегда платил по кредиту, а просрочка вызвана уважительными причинами, банк может пойти навстречу, добровольно предоставить отсрочку или рассрочку. Для этого могут составляться следующие документы:

• допсоглашение о внесении изменений в основной договор;
• соглашение о реструктуризации долга, т.е. перераспределении кредита на новый срок со снижением суммы ежемесячного платежа;
• ипотечные или кредитные каникулы, т.е. освобождение от выплат на срок до 6 месяцев (для отдельных категорий ипотечных заемщиков такую льготу банки обязаны предоставлять).

Для снижения долговой нагрузки можно оформить соглашение о рефинансировании с тем же банком, либо с другим кредитным учреждением. Обычно такой вариант используется для снижения общей процентной ставки, для замены множества мелких кредитов на один договор.

Также при рефинансировании банк может давать отсрочку на первые 2-3 месяца, чтобы должник получил передышку, смог восстановить платежеспособность. Естественно, в таком случае будет увеличен срок погашения задолженности, общая стоимость кредита.

Снижение размера неустойки по долгам и кредитам банкам

За несвоевременную оплату по кредиту придется платить штрафные санкции. Обычно размер пени сразу указывается в договоре, а изменить его в одностороннем порядке нереально. Однако в отношении МФО в 2019 году состоялось важное решение Верховного Суда РФ. Сверхвысокие проценты, которые начисляются по микрозайму, могут взыскиваться только за период действия договора. Если штрафные санкции начисляются по факту просрочки, т.е. после пропуска срока возврата, МФО обязана применять другой процент, отвечающий принципам разумности и справедливости.

Совет юриста. На данный момент ВС РФ не вынес дополнительных разъяснений о том, как определить разумность процентов по микрозайму. Поэтому можно ссылаться на общепринятую практику снижения неустойки по причине ее несоразмерности основному долгу. Например, если МФО укажет в иске задолженность 50 тыс. руб., а сумму процентов 200 тыс. руб., суд наверняка уменьшит пени. Однако для этого должник должен принять участие в суде, подать соответствующее заявление.

Снижение размера неустойки является дополнительной мерой защиты должников от произвола банков и МФО. Применяется такая норма ГК РФ следующим образом:

• заявитель должен подать в суд ходатайство о снижении суммы неустойки по причине ее несоразмерности основному долгу;
• судья учтет период просрочки и причины ее образования, проверит обоснованность расчета и применяемых ставок;
• в решении будет указан размер пени, соответствующий принципам соразмерности и разумности.

Принято считать, что по ходатайству должника сумма неустойки будет приравнена к размеру основной задолженности. Однако это не вовсе не обязательно, так как суд должен защищать и интересы взыскателя. Например, в практике ВС РФ есть дела, когда при сумме долга по кредиту в 100 тыс. руб. (примерно) с должника взыскивали пени 150-200 тыс. руб. При рассмотрении таких споров учитывается добросовестность должника. Если просрочка небольшая, вызвана уважительными причинами, суд может назначить неустойку даже меньше суммы основной задолженности.

Пропуск срока исковой давности по долгам банку

Этот способ является единственным вариантом, когда можно вообще избежать выплат по задолженности. Однако банки редко затягивают процедуру обращения в суд, поэтому использовать пропуск срока давности сложно. Чтобы ссылаться на такое обстоятельство, учтите следующие нюансы:

• общий срок исковой давности составляет 3 года (он определен ГК РФ и не может меняться в кредитном договоре);
• по основному долгу срок нужно считать отдельно по каждому просроченному платежу (например, если просрочен платеж за июнь 2019 года, срок исковой давности по нему будет считаться пропущенным с июля 2022 года);
• по неустойке исковая давность также считается по периоду начисления.

По расчету пени считать давность нужно с первого дня. Приведем пример, если банк взыскивает пени за период с июня 2016 года по июнь 2017 года. В октябре 2019 года можно требовать отказа в исковых требованиях за июнь-октябрь 2016 года, тогда как за последующие месяцы срок еще не истек. Если должник подал заявление о применении срока давности, суд обязан его проверить и удовлетворить.

Совет юриста. Срок исковой давности восстанавливается заново, если должник своими действиями или документально подтвердил согласие с задолженностью, оплатил хотя бы ее часть. Поэтому банки и МФО нередко требуют от заемщиков письменного документа с подтверждением долга, либо устного согласия с предъявленными требованиями. Рекомендуем разговаривать с представителями банка или МФО в максимально обтекаемых формулировках, либо вообще не вступать в переговоры. В письмах и ответах при переписке также нежелательно подтверждать согласие с долгом и процентами.

Если решение суда уже вынесено, но долг будет взыскиваться несколько месяцев или лет, срок исковой давности не применяется. В этом случае можно заявлять только о пропуске времени на подачу исполнительного листа на удержание. Этот срок составляет 3 года, отсчитывается с момента вступления решения в силу.

Можно ли продать имущество чтобы не платить долги

Можно, но с соблюдением разумных правил осторожности. Для банка и МФО основным источником для возврата долга является имущество заемщика. Если речь идет об ипотечном кредите, продать квартиру вообще нельзя. Она находится под обременением (залогом), что повлечет отказ Росреестра в регистрации сделки.

Если у вас возникла просрочка, но иск в суд еще не передан, можно переоформить или продать имущество. Чтобы избежать рисков оспаривания сделок, следуйте рекомендациями юристов:

• нежелательно просто передать свое имущество на временное хранение другим лицам, т.е. без оформления договоров дарения или продажи (приставы вправе изымать вещи и предметы должника у любых лиц, если нет доказательств продажи);
• переоформлять квартиру на супруга не имеет смысла, так как она останется в совместной собственности (взыскатель сможет через суд выделить долю должника, обратить на нее удержание);
• закон содержит ограничения на продажу недвижимости супругу и детям, поэтому такие сделки вызовут претензии налоговых органов, приставов, взыскателя (для движимого имущества это правило не применяется).

Если будет доказан фиктивный характер сделки, либо умышленное стремление избежать выплат по долгам путем продажи имущества, сделку могут оспорить. В зависимости от условий договора, срок на подачу таких исков составляет 1 или 3 года. Особенно это актуально при банкротстве, когда возможность оспаривания сделок предоставлена управляющему, кредиторам.

Совет юриста. Продать имущество, чтобы не платить по долгам можно только до наложения ареста судом или приставами. Иначе вам грозит уголовная ответственность, а сделку признают недействительной. Поэтому делать это нужно заранее, еще до обращения банка или МФО в суд. Заключив договор продажи или дарения, не оставляйте имущество у себя. Такие факты будут расцениваться судом как фиктивность сделки.

Способ ухода от долгов путем продажи имущества влечет и еще один риск. Если вы договорились с другом, коллегой или иным лицом о мнимой продаже, можно столкнуться с невозможностью возврата вещей или предметов. Заставить вернуть имущество сложно, особенно если все документы оформлялись официально. Естественно, если вы реально продали активы, доказать фиктивность сделку будет невозможно.

Банкротство чтобы списать долги банкам

В интернете и СМИ можно встретить множество предложений официально списать долги через банкротную процедуру. На самом деле, воспользоваться таким правом очень сложно по следующим причинам:

• большинство заемщиков не отвечают обязательным признакам банкрота по сумме просроченных обязательств, наличию собственного имущества;
• банкротство влечет дополнительные расходы, оплатить которые должник не в состоянии (например, только на ежемесячное вознаграждение управляющего уйдет 25 тыс. руб.);
• рассмотрение дела не обязательно приведет к банкротству, так как суд будет рассматривать план реструктуризации, возможность восстановить платежеспособность гражданина.

Обязанность подать на банкротство возникает, если просрочка по долгам превышает 500 тыс. руб. и составляет более трех месяцев. Также Закон № 127-ФЗ дает право подать заявление, если подтверждается неплатежеспособность гражданина. Это означает, что сумма обязательств должна быть выше стоимости имущества должника.

Совет юриста. Если принимается решение о банкротстве, лучше подать заявление самому, а не ждать инициативы банка или МФО. Заявитель может сам указать кандидатуру арбитражного управляющего, что дает ряд преимуществ. Например, вы можете заранее обратиться в СРО управляющих, выбрать специалиста по своему месту жительства. Если заявление будет подавать банк, он вправе указать управляющего из совершенно другого региона. Защищать свои права в  таком случае будет очень сложно.

Погашение задолженности при банкротстве происходит за счет имущества должника, средств на его счетах. Все действия по выявлению активов будет осуществлять управляющий. Если имущества окажется недостаточно для расчета с кредиторами, долги признают невозможными к взысканию, спишут с должника.

Кроме сложности процедуры банкротства и затянутых сроков, последствиями для гражданина будет запрет на участие в деятельности юридических лиц, необходимо уведомлять о статусе банкрота при получении новых кредитов. Сведения о несостоятельности заемщика будут указаны в кредитной истории, поэтому подавать новые заявки в банк или МФО не имеет смысла.

Заключение

Законные основания, чтобы не платить по долгам банку или МФО, есть. Однако использовать их можно с определенными ограничениями – через суд, при подтверждении уважительных причин для отсрочки или рассрочки, при наличии признаков несостоятельности или иных обстоятельств.

Если вам нужна помощь в судебной защите, отстаивании интересов в исполнительном производстве или иными способами, обращайтесь к нашим юристам. На консультации вы получите разъяснение закона, помощь в оформлении документов. Звоните, мы поможем не платить долги банкам или снизить их размер!