Как при разводе делятся кредиты супругов

Приходилось делить кредиты или решать, кто будет платить банку? Ситуация изначально непростая, а при разводе может вовсе привести к конфликту. Вариантов решения проблемы несколько. Об этом и расскажем в представленном материале.

Условия получения кредита

Как при разводе делятся кредиты супругов? Останутся ли обязательства за заемщиком, на которого был оформлен договор, и зависит ли порядок раздела от условий соглашения с банком? Ответ на этот вопрос частично дает Семейный кодекс РФ. Распределение кредитных и иных долгов между бывшими супругами должно быть пропорционально доле полученного имущества.

На практике все намного сложнее, особенно при наличии ипотечного кредита. Бывшим супругам предстоит учесть множество нюансов, которые позволят отступить от принципа равенства раздела. Порядок раздела долга переда банком будет зависеть от целевого назначения кредита, момента его оформления и условий договора. Если партнеры находятся в зарегистрированном браке, при любом обращении в банк за кредитом подразумевается, что они действуют с общего согласия, знают обо всех финансовых последствиях.

Время и цель оформления кредита напрямую повлияют на предстоящий раздел:

• если договор с банком был заключен до фактической регистрации брака, обязательство сохраняется лично за заемщиком (второй супруг будет нести обязательства, только если деньги были потрачены на приобретение общего имущества);
• при оформлении кредита в период брака, супруги несут равные права и обязанности (следовательно, при разделе долгов не будет иметь значение, на кого именно был оформлен договор);
• если один из партнеров, без согласия второй половины, оформил кредит и распорядился им вопреки семейным нуждам, все обязательства при разделе останутся у заемщика по договору (в этом случае предстоит доказать, что второй супруг не знал о получении заемных средств и не участвовал в их расходовании).

Сложно понять эти нормы закона? Будем разбираться в практических нюансах раздела долгов при разводе.

Как правило, банки привлекают к оформлению договоров обоих супругов. Они выступают созаемщиками, либо один из граждан указывается поручителем. Это позволяет банку максимально гарантировать свои интересы, ведь при возникновении задолженности требования можно предъявить к созаемщику или поручителю. Наиболее сложным вопросом окажется раздел долгов по целевым кредитам – на приобретение жилой недвижимости и автотранспорта.

Ипотечный кредит

При оформлении с банком договора об ипотеке, созаемщиками выступают оба партнера. На практике, банк включает в договор требование об оформлении квартиры в собственность обоих созаемщиков. Особенности ипотечного кредита, оформленного в браке, заключаются в следующем:

• после оформления договора купли-продажи в Росреестре регистрируется обременение права собственности, т.е. залог в пользу банка;
• аннулирование залога допускается только при полном погашении обязательств перед банком;
• пока залог не снят, продать квартиру можно только с согласия банка, что ограничивает возможность раздела недвижимости при разводе.

Обойти условия залога невозможно, так как при совершении любой сделки в Росреестре будет вынесен отказ. Для последующего раздела неважно, на кого именно был оформлен кредитный договор и право собственности на жилье. Если ипотека выдавалась в зарегистрированном браке, отдавать деньги придется обоим гражданам.

Автокредит

Если целью кредита являлась покупка автотранспорта, машина также может оформляться с залогом в пользу банка. Как правило, в этом случае в банк передается оригинал ПТС, что препятствует совершению сделок с автомобилем. При наличии залога, продать машину можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка. Этот момент также повлияет на варианты раздела имущества и долгов.

Варианты раздела кредитов

Наиболее простым способом избежать проблем при разделе кредитов является полное погашение обязательств перед банком. В этом случае требование о разделе будут рассматриваться только в отношении имущественных активов, а банк к участию в процессе не привлекается. Если супруги решили погасить все кредиты, возможны следующие варианты защиты интересов:

• остаток по долгам может выплатить один из партнеров, а после развода он сможет взыскать половину уплаченной суммы (если докажет, что кредит оформлялся на общие нужды семьи);
• по соглашению граждан могут устанавливаться неравные пропорции по погашению кредита (для соблюдения интересов второго супруга ему может передаваться часть общего имущества без раздела по суду);
• может оформляться соглашение о передаче мужчине или женщине имущества, приобретенного за счет кредитных средств (одновременно будут переданы и обязательства по погашению долга перед банком).

Если общего согласия достигнуть не удалось, делить имущество и кредиты предстоит через суд. Инициатором иска может выступить любой из партнеров. Закон допускает предъявление такого требования одновременно с иском о расторжении брака, либо это можно сделать после регистрации развода в ЗАГСе.

Раздел имущества и долгов в суде

В суд предъявляется иск о разделе общих активов. Подразумевается, что в судебном процессе будет выделена доля каждой из сторон в совместно нажитом имуществе. Аналогичным образом будет определена и доля кредитных обязательств. На практике все сложнее, ведь сторонам предстоит учесть следующие нюансы:

• при наличии кредитных обязательств и возникновении спора об их распределении, к участию в процессе обязательно привлекается банк;
• в качестве 3-го лица банк вправе подавать возражения относительно порядка раздела имущества и кредитных обязательств, если он нарушается условия договора;
• банк вправе, но не обязан, разделить кредит на два отдельных договора, если оба супруга выступали созаемщиками (такие ситуации встречаются редко, так как банку проще иметь дело с одним договором).

При подаче иска нужно провести оценку имущества, составить реестр кредитных обязательств. Оценка проводится через независимого эксперта, а от стоимости имущества будет зависеть размер госпошлины. Сумма кредитных обязательств не влияет на размер госпошлины.

Документы в суд для раздела имущества и кредитов

Одновременно с исковым заявлением, в суд нужно представить следующие документы для раздела кредитов:

• правоустанавливающие документы на имущество (выписку ЕГРН на недвижимость, свидетельство о регистрации ТС, договоры о приобретении мебели и бытовой техники, и т.д.);
• кредитные договоры и графики платежей;
• справки из банков об остатке по кредитам, наличию или отсутствию задолженности;
• платежные документы, подтверждающие оплату кредита за счет средств одного из супругов (если второй партнер уклонялся от исполнения обязательств, либо без уважительных причин не приносил доходы в семью, с него может быть взыскана часть суммы);
• свидетельство о рождении детей, так как суд обязан соблюдать интересы ребенка, и может увеличить долю одного из участников процесса (одновременно будет увеличена и доля кредита при разделе).

Для рассмотрения дела стороны могут представить соглашение о порядке раздела имущества и кредитов. Этот документ будет утверждать суд при вынесении решения. Если соглашение отсутствует, суду предстоит самостоятельно определить правила раздела активов и долговых обязательств.

При подаче иска из состава требований сразу исключаются активы и долги, принадлежавшие гражданам до вступления в брак. Кроме того, при разделе активов и кредитов не будет учитываться имущество, полученное лично одним из супругов по безвозмездным сделкам (приватизация, дарения и т.д.).

Как делятся кредиты по суду

При разделе общим активов и кредитов суд будет учитывать равенство прав и обязанностей мужчины и женщины. Отступление от этого правила допускается только в интересах ребенка. При разделе в судебном порядке сложно добиться передачи каждой из сторон предметов и вещей, равнозначных по стоимости. Поэтому, с учетом кредитных обязательств, возможны следующие варианты раздела:

• все имущество передается одному из бывших партнеров с выплатой денежной компенсации второй стороне (в этом случае, сумма компенсации может быть уменьшена на причитающуюся долю кредитных обязательств);
• суд определяет перечень вещей и предметов, передаваемых каждому из участников спора (при неравнозначной стоимости имущества будет определена сумма компенсации с учетом платежей по кредитам);
• стороны могут продать все имущество, а вырученные деньги поделить поровну для погашения кредитов (такой вариант практически невозможен, если в состав имущества входит квартира под ипотечным залогом).

Кредитные обязательства после раздела имущества останутся неизменными, если банк откажется переоформлять договор. Это означает, что все претензии банка будут адресованы только заемщику по кредитному договору.

Возможен вариант, когда порядок раздела имущества и кредитов был заранее зафиксирован в условиях брачного договора. В этом случае суд обязан учесть такое соглашение сторон. Например, раздел может проводиться в неравных долях, указанных в брачном договоре. Учтите, что по условиям брачного соглашения не допускается полное лишение имущества одного из супругов. Аналогичное правило действует и в отношении кредитных обязательств.

Если кредит был оформлен только на одного из супругов, возможны следующие варианты раздела:

• судом будет определена очередность перечисления платежей (например, один из бывших партнеров будет обязан перечислять деньги банку по четным месяцам, а второй по нечетным);
• возможно сохранение кредитных обязательств за одним из бывших супругов (в этом случае со второй стороны будет взыскана компенсация в размере причитающейся доли);
• суд может оставить долг за гражданином, которому фактически было передано имущество, приобретенное за счет кредита (в этом случае одновременно решается вопрос с денежной компенсацией).

Учтите, что ипотечная квартира не подлежит разделу в натуре, пока не будет погашен кредит. Возможен вариант с разделом недвижимости, если будет получено согласие банка (например, если один из созаемщиков оформит в этом же банке еще один кредит и полностью погасит ипотеку). Если банк даст согласие на разделение кредитного договора на два самостоятельных соглашения, в суде будет определена сумма долга, остающаяся за каждым из бывших супругов.

Банк может дать согласие на продажу заложенного имущества, если в договоре будет указан пункт о перечислении средств непосредственно на кредитный счет. В этом случае банк будет участвовать в оформлении проекта договора и оценке недвижимого имущества, а любая попытка занизить стоимость квартиры повлечет отказ от такого варианта погашения долга.

Как исполнить решение суда о разделе кредитов

Если судом утверждено соглашение о разделе имущества и долгов, либо аналогичный порядок содержится в решении, каждая сторона должна надлежащим образом исполнять обязательства. Нарушение утвержденного порядка погашение кредитов повлечет следующие последствия:

• банк сможет предъявить судебные претензии к лицу, указанному заемщиком в кредитном договоре (если просрочка образовала по вине бывшего супруга, он будет привлечен в суд в качестве соответчика);
• при систематической неуплате своей части кредита, с бывшего супруга можно взыскать долг (такой иск может подать заемщик, фактически уплативший банку чужую часть долга).

Соглашением или судебным актом может предусматриваться передача денег фактическому заемщику для последующего внесения их в банк. Если второй супруг нарушает свои обязательства, деньги можно получить в принудительном порядке через судебные инстанции и ФССП.

Кредиты, оформленные гражданами после завершения бракоразводного процесса, являются их личными долгами. Это правило применяется даже в случае, если после развода еще не состоялся фактический раздел имущества и обязательств. При подаче иска в суд учитывается только кредит, взятый партнерами в период семейных отношений.